Wer als Arbeitgeber eine betriebliche Krankenversicherung einführt, stößt früh auf einen Begriff: Budgettarif. Er ist das am stärksten wachsende Modell im deutschen bKV-Markt, und das aus einem einfachen Grund. Mitarbeitende entscheiden selbst, wofür sie das Budget einsetzen. Neue Brille, Zahnreinigung, Osteopathie oder Medikamente, die Entscheidung liegt beim Mitarbeitenden, nicht beim Arbeitgeber.
Gleichzeitig hält der Arbeitgeber die Kontrolle über das Wesentliche: den Tarif und die Budgethöhe. Das macht Budgettarife zu einem der flexibelsten Instrumente in der Mitarbeiterbindung.
Das Wichtigste vorab:
- Beim Budgettarif stellt der Arbeitgeber jedem Mitarbeitenden ein festes Jahresbudget zur Verfügung, typischerweise zwischen 300 und 1.600 Euro
- Mitarbeitende entscheiden selbst, für welche Leistungen sie das Budget einsetzen
- Keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeiten, sofortiger Schutz auch bei Vorerkrankungen
- Das Budget steht bei den meisten Anbietern auch bei unterjährigem Einstieg sofort vollständig zur Verfügung
- Nicht genutztes Budget verfällt in der Regel zum Jahresende, außer bei Anbietern mit Bonusmechanismus
Was ist ein bKV-Budgettarif?
Ein Budgettarif ist eine Form der betrieblichen Krankenversicherung, bei der der Arbeitgeber zwei Entscheidungen trifft: die Wahl des Anbieters und die Höhe des Jahresbudgets. Alles weitere liegt beim Mitarbeitenden. Er entscheidet, welche Gesundheitsleistungen er aus dem vorgegebenen Leistungskatalog abruft, bis das Budget ausgeschöpft ist.
Das ist der strukturelle Kern-Unterschied zum klassischen Bausteintarif. Beim Baustein wählt der Arbeitgeber einzelne Leistungsbereiche wie Zahn, Sehhilfe oder stationären Schutz. Beim Budgettarif bekommt der Mitarbeitende einen Topf, den er selbst aufteilt.
Alle Budgettarife teilen dieselben Grundmerkmale:
- Kein Zugang abhängig vom Gesundheitszustand, Vorerkrankungen sind mitversichert
- Kein Wartezeitraum, Versicherungsschutz beginnt sofort
- Laufende und bereits angeratene Behandlungen sind ab Vertragsbeginn mitversichert
- Beiträge sind bei fast allen Anbietern altersunabhängig
- Familienangehörige können bei vielen Anbietern zu eigenen Konditionen mitversichert werden
Welche Leistungen werden von einem Budgettarif gedeckt?
Der genaue Leistungskatalog unterscheidet sich je nach Anbieter und Tarifstufe. Ein typischer Budgettarif deckt folgende Bereiche ab:
- Zahnbehandlung, Zahnersatz und Zahnprophylaxe inklusive professionelle Zahnreinigung
- Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen sowie operative Sehschärfenkorrektur (LASIK)
- Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen inklusive Reiseimpfungen
- Naturheilverfahren bei Ärzten und Heilpraktikern sowie Osteopathie
- Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmittel nach Verordnung
- Präventionskurse wie Yoga, Rückenschule oder Stressmanagement
- Hörgeräte
Bei einigen Anbietern sind bestimmte Leistungen durch Sublimits begrenzt, also durch interne Obergrenzen innerhalb des Gesamtbudgets. Sehhilfen sind zum Beispiel bei NÜRNBERGER auf das hälftige Budget begrenzt, bei AXA FlexMed easy Premium auf 450 Euro jährlich. Anbieter ohne solche Sublimits, wie die Allianz oder Continentale Choose Max, gelten im Markt als leistungsstärker für Mitarbeitende mit hohem Einzelbedarf.
Lassen Sie sich die Sublimits schriftlich geben, bevor Sie unterschreiben. Im Angebot steht die Budgethöhe, die inneren Grenzen stehen erst in den Tarifbedingungen.
Was fast immer nicht im Budgettarif enthalten ist: stationärer Schutz wie Chefarztbehandlung oder Komfortzimmer. Dieser muss als eigenständiger Baustein dazugebucht werden.
Planen Sie den stationären Baustein getrennt vom Budget. Seine Mindestgröße liegt bei fast allen Häusern höher als beim Budgettarif, und er zählt beim Beitrag voll auf die Sachbezugsgrenze mit.
Welche Vorteile hat ein bKV-Budgettarif für Mitarbeiter?
Ein mittelständisches Unternehmen wechselte von einem Bausteintarif mit Zahn- und Sehhilfe-Baustein zum Budgettarif. Das Feedback der Belegschaft war eindeutig. Mitarbeitende ohne akuten Zahnbedarf hatten beim alten Tarif nie etwas genutzt. Mit dem Budgettarif buchten sie Osteopathie, Psychologengespräche und Präventionskurse ab. Die Nutzungsquote stieg von unter 20 auf über 60 Prozent.
Konkrete Vorteile für Mitarbeitende:
- Maximale Passung auf die persönliche Lebenssituation: Junge Mitarbeitende nutzen das Budget anders als ältere
- Keine Verschwendung: Wer keinen Zahnersatz braucht, setzt das Budget für Sehhilfen oder Naturheilkunde ein
- Einfaches Handling: Eine App, ein Budget, alle Belege an einer Stelle
- Transparenz: Der verbleibende Budgetstand ist jederzeit einsehbar
- Sofortiger Schutz: Auch wer bereits beim Zahnarzt in Behandlung ist, kann Rechnungen einreichen
Für den Arbeitgeber kommt hinzu: Budgettarife lassen sich einfach kommunizieren. Ein Satz genügt. Wer den Mitarbeitenden sagt “Ihr habt 600 Euro im Jahr für Gesundheit, ihr entscheidet selbst”, braucht keine Produktschulung.
Diesen einen Satz braucht die Belegschaft, sonst nichts. Ich habe noch kein Unternehmen erlebt, in dem eine Produktschulung die Nutzungsquote gehoben hätte.
Beispiel für einen Budgettarif: Allianz MeineGesundheit
Die Allianz MeineGesundheit ist einer der bekanntesten Budgettarife am deutschen Markt und der einzige Anbieter, der einen Privatpatienten-Status beim Arzt als Teil des Budgettarifs ermöglicht. IVFP-Kompetenzrating 2022: “Exzellent”. Focus-Money-Test 2024: “Hervorragend”.
Leistungen im Budgettarif MeineGesundheit
Alle Leistungen werden zu 100 Prozent erstattet, bis das Jahresbudget ausgeschöpft ist. Intern gibt es keine Sublimits für die meisten Leistungsbereiche, außer beim Basis-Sehhilfe-Tarif mit 75 Prozent statt 100 Prozent.
Was im Budget enthalten ist:
- Prävention und ambulante ärztliche Versorgung: Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Naturheilverfahren bei Ärzten, ambulante ärztliche Behandlungen, Gesundheitskurse (Bewegung, Stressmanagement, Ernährung, Suchtprävention)
- Mentale Gesundheit: Heilpraktiker-Leistungen für Psychotherapie und Verhaltenstherapie, Stressmanagement-Kurse bis zur Budgethöhe, psychologisches Coaching per Telefon bis zu sechs Sitzungen je Zyklus (unbegrenzt wiederholbar), Videosprechstunde mit psychologischen Fachärzten rund um die Uhr
- Arznei-, Heil- und Hilfsmittel: verordnete Arznei- und Verbandmittel, Heilmittel, Hilfsmittel, gesetzliche Zuzahlungen, alle zu 100 Prozent
- Heilpraktiker: 100 Prozent nach GebüH
- Zahngesundheit: Zahnvorsorge, Zahnbehandlung und Zahnersatz zu 100 Prozent bis zur Budgethöhe
- Sehhilfen: drei wählbare Varianten, Standard mit 75 Prozent, Sehhilfe Extra als separates Zusatzbudget, Sehhilfe 100 mit voller Erstattung
Tabelle: Sehhilfen-Varianten im Überblick
| Tarifvariante | Brillen und Kontaktlinsen | Operative Korrekturen wie LASIK |
|---|---|---|
| Sehhilfe (Standard) | 75 % bis Budgethöhe | 100 % bis Budgethöhe |
| Sehhilfe Extra | 75 % bis separatem Extrabudget | 100 % bis Extrabudget |
| Sehhilfe 100 | 100 % bis Budgethöhe | 100 % bis Budgethöhe |
Zusätzlich zum Budget stehen diese Services kostenfrei und ohne Budgetanrechnung zur Verfügung: Videosprechstunde mit Allgemeinärzten und Fachmedizinern rund um die Uhr, psychologisches Coaching, ElternCoach, Symptom-Checker mit Chat-Ärzten, Facharzt-Vermittlung, Fitnesstraining online, “Allianz gegen Schmerz” und Pflege Assistance.
Wie können Mitarbeitende das 600-Euro-Budget von Allianz MeineGesundheit nutzen?
Bei einem 600-Euro-Jahresbudget könnte ein Mitarbeitender das Budget zum Beispiel so aufteilen. Das ist nur ein Beispiel, kein Muss:
- 200 Euro für eine neue Gleitsichtbrille
- 100 Euro für zwei professionelle Zahnreinigungen
- 150 Euro für vier Osteopathie-Sitzungen
- 80 Euro für rezeptfreie, verordnete Medikamente
- 70 Euro Zuzahlung für orthopädische Einlagen
Ein Mitarbeitender mit akutem Zahnersatz-Bedarf würde das Budget komplett dafür einsetzen. Ein anderer ohne Zahnprobleme würde vielleicht 400 Euro für Sehhilfen und 200 Euro für Heilpraktiker verwenden. Genau das ist der Kern des Budgettarifs: jeder Mitarbeitende entscheidet selbst.
Alleinstellungsmerkmal Budgetverdoppelung: Nimmt ein Mitarbeitender in einem kompletten Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch, verdoppelt sich das Budget automatisch im Folgejahr. Aus 600 Euro werden 1.200 Euro. Kein Antrag, kein Nachweis erforderlich. Das gibt es bei keinem anderen Anbieter in dieser Form.
Die Verdopplung klingt im Angebot stärker, als sie in der Praxis wirkt. Sobald eine Belegschaft den Tarif wirklich nutzt, greift sie bei kaum jemandem.
Alleinstellungsmerkmal Familienmitversicherung: Innerhalb von zwölf Monaten nach Vertragsbeginn können Ehe- oder Lebenspartner sowie kindergeldberechtigte Kinder ohne Gesundheitsprüfung mitversichert werden, inklusive sofortiger Mitversicherung laufender Behandlungen. Andere Anbieter haben Öffnungsfenster von nur drei bis sechs Monaten oder bieten keine Familienmitversicherung an.
Tabelle: Beiträge MeineGesundheit nach Budgethöhe und Zusatzoption
| Jahresbudget | Basis | + Sehhilfe Extra | + RundumZahn 70 | + Sehhilfe Extra und RundumZahn 70 |
|---|---|---|---|---|
| 300 Euro | 13,90 Euro | 15,90 Euro | 24,90 Euro | 26,90 Euro |
| 600 Euro | 22,90 Euro | 24,90 Euro | 32,90 Euro | 35,90 Euro |
| 900 Euro | 32,90 Euro | 35,90 Euro | 41,90 Euro | 44,90 Euro |
| 1.200 Euro | 41,90 Euro | 45,90 Euro | 48,90 Euro | 53,90 Euro |
| 1.500 Euro | 49,90 Euro | 53,90 Euro | 53,90 Euro | 58,90 Euro |
Quelle: Allianz, Beiträge monatlich pro Person mit Beitragsgarantie bis 31.12.2026
Wer stationären Schutz ergänzen möchte, bucht separat dazu: Krankenhaus (Zweibettzimmer, Wahlarzt, ambulante Operationen) für 21,98 Euro monatlich, Krankenhaustagegeld für 1,29 Euro, Krankentagegeld ab der 7. Woche für 4,05 Euro, Auslandsreisekrankenversicherung für 0,83 Euro.
Tabelle: Stärken und Schwächen der Allianz MeineGesundheit im Marktvergleich
| Stärken | Schwächen |
|---|---|
| Umfangreiches mentales Gesundheitsangebot | Preislich im oberen Marktsegment |
| Keine Sublimits außer bei Basis-Sehhilfe | Sehhilfe-Standard nur 75 %, nicht 100 % |
| Budgetverdoppelung bei Leistungsfreiheit | Ambulante Psychotherapie nur über Heilpraktiker, nicht bei Fachärzten |
| Familienmitversicherung bis 12 Monate nach Vertragsbeginn | Keine Budgeterhöhung bei vollständiger Ausnutzung |
| Volles Budget bei unterjährigem Einstieg | – |
| Privatpatienten-Status beim Arzt | – |
Wie hoch sind die Beiträge für einen bKV-Budgettarif?
Die Beiträge variieren je nach Anbieter, Budgethöhe und enthaltenem Leistungsumfang erheblich. Beim 300-Euro-Budget reichen die Beiträge von 9,95 Euro (Hallesche FEELfree) bis 15,65 Euro (Gothaer FlexSelect Premium). Beim 600-Euro-Budget von 19,33 Euro (AXA FlexMed easy plus) bis 25,67 Euro (Hallesche FEELfree:up).
Die folgende Tabelle zeigt die monatlichen Beiträge der wichtigsten Anbieter für das 600-Euro-Budget als Orientierung:
| Anbieter | Tarif | Beitrag 600 Euro Budget | Beitragsbefreiung enthalten | |
|---|---|---|---|---|
| Hallesche | FEELfree | 19,75 Euro | Optional | |
| AXA | FlexMed easy plus | 19,33 Euro | Ja | |
| Allianz | MeineGesundheit | 22,90 Euro | Ja | |
| Gothaer | FlexSelect | Kein 600-Euro-Budget | – | |
| NÜRNBERGER | BudgetSelect | 18,70 Euro | Optional | |
| Continentale | Choose | Kein 600-Euro-Budget (nächste Stufe: 800 Euro) | Optional |
Für die Sachbezugsplanung gilt: Beiträge bis 50 Euro monatlich pro Mitarbeitendem sind steuer- und sozialabgabenfrei nach § 8 Abs. 2 S. 11 EStG. Das 1.500-Euro-Budget bei der Allianz liegt mit 49,90 Euro noch knapp darunter, das 1.600-Euro-Budget bei Continentale Choose Max mit 51,98 Euro knapp darüber.
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Anbietervergleich: bKV-Budgettarife verschiedener Anbieter
Derzeit bieten laut unabhängigem Vergleichsportal bkv-budgettarife.de 23 Anbieter insgesamt 284 Budgettarife an. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Anbieter mit ihren Alleinstellungsmerkmalen:
| Anbieter | Tarifname | Budgetstufen | Einstieg | Besonderheit | |
|---|---|---|---|---|---|
| Hallesche | FEELfree | 300–1.500 Euro | 9,95 Euro | Budgeterhöhung, Budgetverdopplung bei Arbeitsunfall | |
| Gothaer | FlexSelect | 300–1.500 Euro | 10,40 Euro | Freiverkäufliche Apotheken-Arzneimittel | |
| NÜRNBERGER | BudgetSelect | 300–1.200 Euro | 11,70 Euro | Kaum Sublimits, Zahnersatz optional | |
| AXA | FlexMed easy | 300–1.500 Euro | 11,92 Euro | 100 % Psychotherapie beim Facharzt (Premium) | |
| Allianz | MeineGesundheit | 300–1.500 Euro | 13,90 Euro | Keine Sublimits, Budgetverdoppelung, Privatpatientenstatus | |
| Continentale | ConCEPT Choose | 400–1.600 Euro | 14,49 Euro (400 Euro) | Höchstes Budget, Budget-Retter bis plus 50 % | |
| SDK Gesundwerker | ZahnBudget / AmbulantBudget | 500–1.500 Euro | – | Zwei getrennte Budgettöpfe frei kombinierbar |
Wer den günstigsten Einstieg sucht, findet ihn bei der Hallesche. Wer das höchste Budget will, wählt die Continentale. Wer Wert auf Psychotherapie beim Facharzt legt, wählt AXA FlexMed easy Premium. Und wer eine Budgetverdoppelung bei Nichtnutzung sucht, kommt derzeit nur an der Allianz nicht vorbei.
Legen Sie vor dem Vergleich fest, welche zwei Leistungen für Ihre Belegschaft den Ausschlag geben. Wer alle Merkmale gleich gewichtet, landet am Ende beim günstigsten Beitrag und selten beim passenden Tarif.
Die Entscheidung für einen Anbieter sollte nie allein am Beitrag hängen. Entscheidend ist, ob die enthaltenen Leistungen zur Belegschaft passen, ob Sublimits vorhanden sind, die das Budget faktisch einschränken, und ob die Beitragsstabilität des Anbieters dokumentiert ist. Genau das vergleiche ich für Sie: alle 23 Anbieter, alle relevanten Tarife, abgestimmt auf Ihre Situation. Sprechen Sie mich an.
