Sie stehen vor der Entscheidung: betriebliche Krankenversicherung für Ihre Mitarbeiter, ja. Aber welches Modell?
Budgettarif oder Bausteintarif? Die beiden Tarifmodelle funktionieren grundverschieden. Der eine gibt Ihren Mitarbeitern einen Geldtopf, aus dem sie frei schöpfen können. Der andere sichert gezielt einzelne Bereiche ab.
Beide haben ihre Berechtigung, aber nicht für jedes Unternehmen passt dasselbe Modell.
Was ist ein Budgettarif in der bKV?
Ein Budgettarif stellt jedem versicherten Mitarbeiter zu Jahresbeginn ein festes Gesundheitsbudget in Euro zur Verfügung. Vollständig, solange der Topf nicht ausgeschöpft ist. Der Mitarbeiter entscheidet selbst und jederzeit, welche Leistungen er in Anspruch nimmt: PZR heute, Brille nächsten Monat, Physiotherapie im Herbst.
Mitarbeiter entscheiden selbst über Verwendung des Jahresbudgets
Sie legen als Arbeitgeber ein Jahresbudget von beispielsweise 600 Euro fest.
Ihre Mitarbeiterin kann damit zur professionellen Zahnreinigung gehen (150 Euro), eine neue Brille kaufen (200 Euro), Physiotherapie machen (180 Euro) oder verschriebene Medikamente bezahlen (70 Euro). Sie entscheidet selbst, welche Leistungen sie nutzt und in welcher Reihenfolge. Das Budget beträgt 600 Euro pro Jahr, nicht mehr. Aber die Verwendung bestimmt sie vollständig selbst.
Für gemischte Belegschaften hat das einen bedeutenden Vorteil: Ein 28-jähriger Produktionsmitarbeiter mit Rückenproblemen bucht Physiotherapie. Eine 45-jährige Buchhalterin nutzt das Budget für Zahnersatz. Ein Außendienstmitarbeiter profitiert von Reiseimpfungen. Alle erhalten exakt denselben Tarifschutz und dasselbe Budget, aber jeder individualisiert die Nutzung nach eigenem Bedarf.
Laut Allianz-Befragung bevorzugen 56 Prozent der Arbeitnehmer das Budgetmodell gegenüber dem Bausteinmodell.
Budgettarif Allianz MeineGesundheit: 13,90 bis 49,90 Euro pro Monat
Die Allianz bietet den Budgettarif MeineGesundheit ab 5 Mitarbeitern an. Er gilt für gesetzlich und privat Versicherte gleichermaßen.
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen alle Budgetstufen und Monatsbeiträge:
| Jährliches Budget | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|
| 300 Euro | 13,90 Euro |
| 600 Euro | 22,90 Euro |
| 900 Euro | 32,90 Euro |
| 1.200 Euro | 41,90 Euro |
| 1.500 Euro | 49,90 Euro |
Alle Beiträge enthalten die Beitragsbefreiung in entgeltfreien Zeiten und stellen Arbeitgeberlohn dar.
Von Sehhilfen bis Zahnersatz: Alle Leistungen im Überblick
Das Budget kann flexibel für verschiedene Gesundheitsbereiche genutzt werden.
Die folgenden Leistungen sind im Allianz MeineGesundheit abgedeckt:
- Sehhilfen: 75 Prozent der Kosten für Brillen und Kontaktlinsen, 100 Prozent für operative Sehschärfenkorrektur wie LASIK (maximal bis Budgethöhe)
- Prävention und ambulante Behandlung: 100 Prozent für Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Gesundheitskurse nach Paragraph 20 SGB V, Naturheilverfahren wie Osteopathie und ambulante ärztliche Behandlungen (jeweils maximal bis Budgethöhe)
- Arznei, Heil und Hilfsmittel: 100 Prozent für verordnete Arzneimittel, Verbandsmittel, Heilmittel wie Physiotherapie und Ergotherapie, Hilfsmittel wie orthopädische Einlagen sowie alle Zuzahlungen nach Paragraph 61 SGB V (jeweils maximal bis Budgethöhe)
- Heilpraktiker: 100 Prozent für Heilpraktikerbehandlungen wie Akupunktur und Chiropraktik (maximal bis Budgethöhe)
- Zahn: 100 Prozent für Zahnvorsorge wie professionelle Zahnreinigung und Bleaching, Zahnbehandlung wie Füllungen, Zahnersatz wie Implantate, Kronen und Prothesen sowie Kieferorthopädie bei Unfall oder schwerer Erkrankung (jeweils maximal bis Budgethöhe)
Diese Flexibilität macht MeineGesundheit für heterogene Belegschaften besonders attraktiv.
Was sind die Besonderheiten von MeineGesundheit?
Die Allianz hat mehrere besondere Mechanismen in den Tarif eingebaut.
Die folgenden fünf Mechanismen sollten Sie kennen:
- Budgetverdoppelung bei Nichtnutzung: Werden in einem vollständigen Kalenderjahr keine Leistungen abgerechnet, verdoppelt sich das Budget im nächsten Kalenderjahr automatisch. Wer im ersten Jahr mit dem 600-Euro-Budget nichts abruft, hat im zweiten Jahr ein Budget von 1.200 Euro zur Verfügung.
- Innovationsgarantie für neue Behandlungsmethoden: Zukünftige neue, innovative Behandlungsmethoden sind bei medizinischer Notwendigkeit direkt mitversichert. Ohne Vertragsanpassung oder Zusatzantrag. Diese Klausel ist marktungewöhnlich und schützt vor der Veralterung des Tarifs, da neue Therapieformen automatisch abgedeckt sind.
- Volles Budget ab dem ersten Versicherungstag: Auch wenn die bKV erst zum 1. Juni eines Jahres eingeführt wird, hat jeder Mitarbeiter sofort das volle Jahresbudget (zum Beispiel 600 Euro) bis 31. Dezember zur Verfügung. Es erfolgt keine zeitanteilige Kürzung des Budgets bei unterjährigem Eintritt.
- Beitragsbefreiung in entgeltfreien Zeiten bis 36 Monate: Bei Elternzeit, Pflegezeit, Sabbatical oder längerer Arbeitsunfähigkeit entfällt der Beitrag zum nächsten Monatsbeginn. Der Mitarbeiter behält aber vollen Versicherungsschutz ohne eigene Beitragszahlung. Die Beitragsbefreiung kann bis zu 36 Monate je Anlass greifen.
- Übernahme laufender und angeratener Behandlungen ab Tag 1: Bereits laufende oder vom Arzt angeratene Behandlungen sind ab dem ersten Tag des Versicherungsbeginns mitversichert. Kein Ausschluss für Vorerkrankungen. Die Aufnahme erfolgt ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten und ohne Höchstaufnahmealter (Ausnahmen: Krankentagegeld ab 66 Jahren, Krankenhaus-Bausteine ab 69 Jahren).
Diese Mechanismen machen MeineGesundheit besonders für Unternehmen mit wechselnder Belegschaft oder hoher Fluktuation interessant.
Sehhilfe im Budget, als Extrabudget oder mit 100 Prozent Erstattung
Beim Abschluss von MeineGesundheit entscheiden Sie zwischen drei Sehhilfe-Konfigurationen.
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die drei Optionen im Überblick:
| Option | Funktionsweise | Vorteil |
|---|---|---|
| Sehhilfe im Budget | 75 Prozent für Brillen/Kontaktlinsen plus 100 Prozent für LASIK, aus dem normalen Jahresbudget | Einfach, kostengünstig |
| Sehhilfe Extra | Zusätzliches Extrabudget in gleicher Höhe wie das Grundbudget, ausschließlich für Sehhilfen | Grundbudget bleibt für alle anderen Bereiche vollständig erhalten |
| Sehhilfe 100 | 100 Prozent für Brillen/Kontaktlinsen (statt 75 Prozent), aus dem normalen Budget | Maximale Erstattungsquote für Brillenträger |
Bei Sehhilfe Extra hat ein Mitarbeiter mit 900-Euro-Budget also effektiv zwei getrennte Töpfe: 900 Euro für alles außer Sehhilfen plus 900 Euro ausschließlich für Sehhilfen. Das macht bis zu 1.800 Euro Gesamtleistungspotenzial.
Zahnleistungen im Budget oder außerhalb mit 70, 90 oder 100 Prozent Erstattung
Parallel zur Sehhilfe-Wahl wählen Sie eine von vier Zahn-Konfigurationen.
Zahn im Budget: Alle Zahnleistungen (Vorsorge, Behandlung, Ersatz) laufen aus dem Jahresbudget. Kostengünstigste Variante, aber das Budget wird durch teure Zahnarbeiten schnell ausgeschöpft.
RundumZahn 70 (außerhalb Budget): Sämtliche Zahnleistungen werden außerhalb des Budgets und ohne Budgetdeckel erstattet. 100 Prozent für Zahnvorsorge (PZR, Bleaching bis 150 Euro in 2 aufeinanderfolgenden Jahren), 100 Prozent für Zahnbehandlung (Füllungen, Wurzelbehandlung, Parodontologie), 70 Prozent für Zahnersatz (Implantate, Inlays, Kronen). Beitrag: 18,10 Euro pro Monat zusätzlich. Keine Zahnstaffel, kein Ausschluss fehlender Zähne.
RundumZahn 90 (außerhalb Budget): Identisch wie RundumZahn 70, jedoch 90 Prozent für Zahnersatz. Beitrag: 34,90 Euro pro Monat.
RundumZahn 100 (außerhalb Budget): 100 Prozent Erstattung auch für Zahnersatz (Implantate: voller GKV-bereinigter Kostenersatz). Beitrag: 49,90 Euro pro Monat.
PKV-Versicherte erhalten 40 Prozentpunkte weniger bei GKV-pflichtigen Leistungen
Die Erstattungssätze gelten inklusive einer GKV-Vorleistung.
Bleibt der Nachweis einer erwartbaren GKV-Vorleistung aus (zum Beispiel weil jemand privat versichert ist), reduziert sich der Prozentsatz um 40 Prozentpunkte. Ausgenommen davon sind Leistungen ohne GKV-Vorleistungspflicht wie Implantate, PZR und Bleaching.
Ein PKV-Versicherter mit RundumZahn 70 erhält bei Füllungen nur 30 Prozent Erstattung (70 Prozent minus 40 Prozentpunkte), bei Implantaten aber die vollen 70 Prozent, weil die GKV bei Implantaten keine Vorleistung erbringt.
Implantat für 2.820 Euro: Eigenanteil zwischen 0 und 2.239 Euro je nach Option
Ich hatte vor einigen Tagen erst ein Erstgespräch mit einem Personalleiter: Einer seiner Mitarbeiter brauchte dringend ein Implantat: Gesamtkosten 2.820 Euro, der GKV-Festzuschuss lag bei 581 Euro.
Die folgende Übersicht zeigt Ihnen, was der Mitarbeiter bei den verschiedenen Optionen selbst zahlen muss:
- Ohne RundumZahn: Eigenanteil 2.239 Euro
- Mit RundumZahn 70: Eigenanteil circa 846 Euro
- Mit RundumZahn 90: Eigenanteil circa 282 Euro
- Mit RundumZahn 100: Eigenanteil 0 Euro
Der Unterschied zwischen den Optionen liegt bei diesem Beispiel zwischen 0 und 2.239 Euro Eigenanteil.
Monatsbeiträge von 13,90 bis 90,70 Euro je nach Kombination
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen alle möglichen Kombinationen von MeineGesundheit mit Sehhilfe-Optionen und Zahn-Optionen:
| Budget pro Jahr | MG Sehhilfe plus Zahn im Budget | MG plus Sehhilfe Extra plus Zahn | MG plus Sehhilfe plus RundumZahn 70 | MG plus Sehhilfe Extra plus RundumZahn 70 | MG plus Sehhilfe plus RundumZahn 90 | MG plus Sehhilfe Extra plus RundumZahn 100 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 300 Euro | 13,90 Euro | 15,90 Euro | 24,90 Euro | 26,90 Euro | 41,70 Euro | 58,70 Euro |
| 600 Euro | 22,90 Euro | 24,90 Euro | 32,90 Euro | 35,90 Euro | 49,70 Euro | 67,70 Euro |
| 900 Euro | 32,90 Euro | 35,90 Euro | 41,90 Euro | 44,90 Euro | 58,70 Euro | 76,70 Euro |
| 1.200 Euro | 41,90 Euro | 45,90 Euro | 48,90 Euro | 53,90 Euro | 65,70 Euro | 85,70 Euro |
| 1.500 Euro | 49,90 Euro | 53,90 Euro | 53,90 Euro | 58,90 Euro | 70,70 Euro | 90,70 Euro |
Alle Kombinationsbeiträge enthalten einen Kombi-Rabatt und entsprechen daher nicht exakt der Summe der Einzelbeiträge. Diese Tabelle zeigt Ihnen die wichtigsten Kombinationen. Weitere Kombinationen (zum Beispiel Sehhilfe 100 mit RundumZahn) sind auf Anfrage verfügbar.
Hallesche FEELfree, FEELfree plus und FEELfree:up: Drei Budget-Varianten
Die Hallesche Krankenversicherung gilt als Pionier der Budgettarife (seit 2018) und bietet eine mehrstufige Budgetfamilie an.
FEELfree deckt neun Leistungsbereiche ohne Vorsorge ab
Der Tarif FEELfree ist die Basisvariante ohne Vorsorgeuntersuchungen.
Das Budget kann für folgende Leistungsbereiche genutzt werden:
- Sehhilfen: bis 180 Euro pro Jahr für Brillen, Kontaktlinsen, Sonnenbrillen mit Sehstärke, refraktive Laseroperationen (LASIK)
- Hörgeräte: Neuanschaffung oder Ersatz
- Hilfsmittel: unter anderem Rollstühle, Blutdruckmessgeräte, Blutzuckermessgeräte, Beatmungsgeräte
- Heilmittel: Krankengymnastik, Ergotherapie, Logopädie, Massagen
- Arznei und Verbandmittel: alle verschriebenen Medikamente (Kassen- und Privatrezept)
- Heilpraktiker: Erstattung nach GebüH (Akupunktur, Osteopathie etc.)
- Zahnprophylaxe: bis 60 Euro pro Jahr für PZR und Bleaching
- Zahnbehandlung: Kunststofffüllungen, Inlays, Wurzel- und Parodontosebehandlungen
- Zahnersatz: Prothesen, Kronen, Brücken, Implantate, Reparaturen
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Monatsbeiträge für FEELfree:
| Budget pro Jahr | Beitrag pro Monat FEELfree |
|---|---|
| 300 Euro | 9,95 Euro |
| 600 Euro | 19,75 Euro |
| 900 Euro | 28,27 Euro |
| 1.200 Euro | 36,16 Euro |
| 1.500 Euro | 42,24 Euro |
FEELfree ist die günstigste Budgetvariante der Halleschen, deckt aber keine Vorsorgeuntersuchungen ab.
FEELfree plus: Vorsorge und Impfungen belasten Budget nicht
FEELfree plus enthält alle Leistungen von FEELfree und ergänzt diese um Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen. Das ist der kritisch wichtige Unterschied: Bei FEELfree plus laufen Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen on top. Sie belasten das Grundbudget nicht.
Ein Mitarbeiter hat also 600 Euro Budget für alle anderen Leistungen und zusätzlich unbegrenzte Vorsorge. Bei FEELfree (ohne plus) gibt es keine Vorsorgekomponente. Diese müsste als separater Baustein hinzugekauft werden.
Die zusätzlichen Leistungen bei FEELfree plus umfassen Vorsorgeuntersuchungen unabhängig vom Alter und ohne Begrenzung auf gesetzliche Programme (Herz-Kreislauf, Krebs, Schlaganfall, Schwangerschaft etc.) sowie Schutzimpfungen nach STIKO-Empfehlung plus Tollwut, Hepatitis, FSME und Reiseprophylaxe.
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Monatsbeiträge für FEELfree plus:
| Budget pro Jahr | Beitrag pro Monat FEELfree plus |
|---|---|
| 300 Euro | 12,99 Euro |
| 600 Euro | 22,88 Euro |
| 900 Euro | 32,75 Euro |
| 1.200 Euro | 41,96 Euro |
| 1.500 Euro | 49,00 Euro |
FEELfree plus kostet zwischen 3,04 und 6,76 Euro mehr pro Monat als FEELfree, bietet aber unbegrenzte Vorsorge on top.
FEELfree:up steigert Budget jährlich um 50 Euro bei Vollnutzung
FEELfree:up bietet ein einzigartiges Anreizsystem. Wer sein Budget vollständig ausschöpft, erhält im Folgejahr plus 50 Euro auf das Grundbudget, maximal plus 200 Euro Steigerung.
Stellen Sie sich folgende Situation vor: Sie starten mit 300 Euro Grundbudget. Ihr Mitarbeiter nutzt alles. Im Jahr 2 hat er 350 Euro. Er nutzt wieder alles. Im Jahr 3 hat er 400 Euro. Das geht so weiter bis maximal 500 Euro. Wird das erhöhte Grundbudget nicht voll ausgeschöpft, erfolgt eine Rückstufung auf das Grundbudget.
Zusätzlich: Grundbudgetverdoppelung bei Arbeitsunfall mit stationärem Aufenthalt (im laufenden und Folgejahr).
FEELfree:up bietet gegenüber FEELfree vier erweiterte Leistungen:
- Kinesio-Taping: bis 100 Euro pro Jahr
- Zahnprophylaxe: bis 100 Euro pro Jahr (statt 60 Euro bei FEELfree)
- Osteopathie (nicht-ärztlich): separat erstattungsfähig
- Chiropraktik (nicht-ärztlich): separat erstattungsfähig
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Monatsbeiträge für FEELfree:up:
| Grundbudget pro Jahr (max. Budget) | Beitrag pro Monat FEELfree:up |
|---|---|
| 300 Euro (max. 500 Euro) | 14,50 Euro |
| 600 Euro (max. 800 Euro) | 25,67 Euro |
| 900 Euro (max. 1.100 Euro) | 35,30 Euro |
| 1.200 Euro (max. 1.400 Euro) | 44,22 Euro |
| 1.500 Euro (max. 1.700 Euro) | 49,92 Euro |
Wenn Sie FEELfree:up plus wählen (also mit Vorsorge on top), sehen die Beiträge so aus:
| Budget pro Jahr | Beitrag pro Monat FEELfree:up plus |
|---|---|
| 300 Euro | 18,61 Euro |
| 600 Euro | 29,64 Euro |
| 900 Euro | 39,53 Euro |
| 1.200 Euro | 49,14 Euro |
| 1.500 Euro | 56,03 Euro |
FEELfree:up plus ist die Premium-Variante mit steigendem Budget und unbegrenzter Vorsorge on top.
Budgettarife passen für heterogene Belegschaften mit unterschiedlichen Gesundheitsbedürfnissen
Budgettarife eignen sich besonders, wenn Sie eine gemischte Belegschaft haben. Unterschiedliche Altersgruppen, unterschiedliche Tätigkeiten, unterschiedliche Gesundheitsbedürfnisse. Ein 28-Jähriger braucht andere Leistungen als eine 50-Jährige. Der Budgettarif gibt jedem die Freiheit, das Budget nach eigenem Bedarf zu nutzen.
Budgettarife passen gut, wenn folgende Punkte auf Ihr Unternehmen zutreffen:
- Ihre Belegschaft ist heterogen (verschiedene Altersgruppen, verschiedene Tätigkeiten)
- Sie wollen maximale Mitarbeiterzufriedenheit durch individuelle Wahlfreiheit
- Sie wollen unter der 50-Euro-Sachbezugsfreigrenze bleiben (Budgettarife ab 9,95 Euro möglich)
- Sie wollen einfache Verwaltung (ein Tarif für alle statt viele einzelne Bausteine)
- Ihre Mitarbeiter sollen selbst entscheiden, wofür sie das Budget nutzen
Budgettarife passen weniger gut, wenn Sie sehr gezielt nur einzelne Bereiche absichern wollen (zum Beispiel ausschließlich Zahnersatz) oder wenn Sie exakt kalkulierbare, unveränderliche Kosten pro Leistungsbereich brauchen.
Was ist ein Bausteintarif in dere bKV?
Ein Bausteintarif sichert einen einzigen, spezifisch definierten Leistungsbereich mit einem eigenen Beitrag, eigenen Leistungsgrenzen und eigenen Erstattungsregeln ab. Jeder Baustein funktioniert für sich allein. Die Inanspruchnahme von Zahnleistungen hat keine Auswirkung auf das Sehhilfen-Budget und umgekehrt.
Arbeitgeber kontrolliert Versorgungsschwerpunkte und maximale Kosten pro Leistungsbereich
Während ein Budgettarif dem Mitarbeiter Flexibilität gibt (er bestimmt, wofür das Geld verwendet wird), gibt ein Bausteintarif dem Arbeitgeber die Kontrolle. Sie entscheiden, welche Versorgungsschwerpunkte gesetzt werden, und wissen exakt, welche maximalen Kosten pro Baustein entstehen können.
Ich hatte kürzlich einen ähnlichen Fall: Ein Geschäftsführer aus der Metallverarbeitung wollte ausschließlich Zahnersatz absichern, weil seine Belegschaft einen Durchschnitt von 48 Jahren hatte. Viele fehlende Zähne, viele teure Implantate.
Ein Budgettarif hätte nicht gereicht, weil ein einziges Implantat das gesamte Jahresbudget aufgefressen hätte. Also haben wir den Baustein RundumZahn 90 von Allianz genommen. 34,90 Euro pro Monat, 90 Prozent Zahnersatz-Erstattung, fertig. Kein Budget, keine Deckelung, keine anderen Leistungen.
Allianz bietet zehn Bausteine von Zahn bis Reise
Alle Allianz-Bausteintarife sind für gesetzlich und privat Versicherte abschließbar, ab 5 Personen verfügbar, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten. Alle Beiträge enthalten die Beitragsbefreiung in entgeltfreien Zeiten.
RundumZahn 70, 90 oder 100: Zahnersatz außerhalb jedes Budgets
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die drei Zahn-Bausteine:
| Baustein | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| RundumZahn 70 | 100 Prozent Zahnvorsorge (PZR, Bleaching bis 150 Euro in 2 Jahren), 100 Prozent Zahnbehandlung (Füllungen, Parodontal-, Wurzelbehandlung), 70 Prozent Zahnersatz (Implantate, Inlays, Kronen) bis GOZ/GOÄ-Höchstsätze | 18,10 Euro |
| RundumZahn 90 | Identisch wie RundumZahn 70, jedoch 90 Prozent für Zahnersatz | 34,90 Euro |
| RundumZahn 100 | Identisch, aber 100 Prozent für Zahnersatz (Implantat-Eigenanteil: 0 Euro) | 49,90 Euro |
Alle drei Bausteine haben keine Zahnstaffel, keinen Ausschluss fehlender Zähne und enthalten Zusatzleistungen wie Akupunktur und Kieferorthopädie nach Unfall.
Vorsorge für 1.900 Euro Leistungswert und VorsorgeExtra mit Coaching
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die zwei Vorsorge-Bausteine:
| Baustein | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Vorsorge | 100 Prozent Erstattung für erweiterte Vorsorgeuntersuchungen im Wert von circa 1.900 Euro innerhalb von 2 Kalenderjahren (Krebsfrüherkennung, Herzgefäßvorsorge, Schwangerenvorsorge, Sportlervorsorge, Glaukom-Screening, Lungenuntersuchung, Osteoporose-Check) | 7,44 Euro |
| VorsorgeExtra | 250 Euro pro Jahr für zwei zertifizierte Gesundheitskurse (Paragraph 20 SGB V: Stressbewältigung, Suchtprävention, Bewegung, Ernährung), verschiedene Schutz- und Reiseimpfungen (FSME, Grippe, Hepatitis A plus B, Cholera, Gelbfieber, Tollwut, Typhus, Malariaprophylaxe), 100 Prozent Erstattung für dreimonatiges telefonisches Coaching bei psychischen Belastungen (bis 6 Sitzungen) | 3,18 Euro |
VorsorgeExtra ist besonders interessant für Unternehmen, die mentale Gesundheit ihrer Mitarbeiter fördern wollen.
Krankenhaus, Krankentagegeld und Reise runden Angebot ab
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die stationären und sonstigen Bausteine:
| Baustein | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Krankenhaus | 100 Prozent für Wahl- und belegärztliche Leistungen im Krankenhaus (Chefarztbehandlung), Wahlleistung Unterkunft im Zweibettzimmer, Ersatz-Krankenhaustagegeld 25 Euro pro Tag bei Verzicht auf Wahlleistung Unterkunft, 25 Euro pro Tag bei Verzicht auf wahlärztliche Behandlung, freie Krankenhauswahl, Leistungen bei ambulanten Operationen, Erstattung auch über GOÄ-Höchstsätze hinaus, Extra-Service: Patientenbegleiter | 21,98 Euro |
| Krankenhaus bei Unfall | Identische stationäre Leistungen wie Baustein Krankenhaus, aber ausschließlich bei unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt | 3,53 Euro |
| Krankenhaustagegeld | Tagegeld für jeden Tag eines vollstationären Krankenhausaufenthalts (inkl. Aufnahme- und Entlassungstag), abschließbar in 5-Euro-Schritten: Mindestsatz 10 Euro pro Tag, maximaler Tagessatz 100 Euro pro Tag | 1,29 Euro (bei 10 Euro/Tag) |
| Krankentagegeld | Private Ergänzung zum gesetzlichen Krankengeld ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit, abschließbar in 5-Euro-Schritten, max. 25 Euro pro Tag (Berufsgruppenprüfung erforderlich: nicht mehr als 25 Prozent der Mitarbeitenden dürfen überwiegend körperlich tätig sein) | 4,05 Euro (bei 5 Euro/Tag) |
| Reise | Auslandsreisekrankenversicherung inkl. Rücktransport, bis zu 8 Wochen (56 Tage) Reisedauer pro Auslandsreise, 100 Prozent ambulant/stationär ohne Selbstbehalt, freie Arztwahl, Zahn: schmerzstillende Maßnahmen, einfache Füllungen, Reparaturen, 24-Stunden-Assistance | 0,83 Euro |
Der Reise-Baustein ist besonders für Außendienstmitarbeiter oder internationale Teams relevant.
Hallesche bietet Zahnersatz, Sehhilfen und stationäre Bausteine
Die Hallesche bietet neben den Budgettarifen ein breites Spektrum eigenständiger Bausteine.
Zahnersatz von 300 bis 1.080 Euro Jahreshöchsterstattung
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Zahnersatz-Bausteine ohne Zahnstaffel:
| Jahres-Höchsterstattung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|
| 300 Euro | 4,11 Euro |
| 420 Euro | 5,51 Euro |
| 540 Euro | 6,79 Euro |
| 810 Euro | 9,61 Euro |
| 1.080 Euro | 11,84 Euro |
Diese Bausteine sind nicht mit FEELfree-Tarifen kombinierbar, können aber eigenständig oder mit anderen Hallesche-Bausteinen kombiniert werden.
Ambulante Bausteine für Zahnbehandlung, Sehhilfen, Arznei und Heilpraktiker
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die weiteren ambulanten Bausteine (nicht kombinierbar mit FEELfree-Tarifen):
| Baustein | Jahres-Höchsterstattung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Zahnbehandlung | 120 Euro | 5,47 Euro |
| Zahnbehandlung | 540 Euro | 12,32 Euro |
| Sehhilfen | 60 Euro (alle 2 Jahre) | 1,42 Euro |
| Sehhilfen | 240 Euro (alle 2 Jahre) | 5,30 Euro |
| Arznei und Verbandmittel | 30 Euro | 1,79 Euro |
| Arznei und Verbandmittel | 90 Euro | 4,57 Euro |
| Heilpraktiker | 180 Euro | 6,46 Euro |
| Heilpraktiker | 420 Euro | 10,87 Euro |
Die Sehhilfen-Bausteine gelten für zwei Jahre, nicht jährlich wie bei den meisten anderen Anbietern.
Zweibett oder Einbett plus Chefarzt ab 20,78 Euro
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die stationären Bausteine:
| Baustein | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Stationär Zweibettzimmer plus Privatarzt | Privatärztliche Behandlung (Chefarzt), Zweibettzimmer, Aufnahme- und Abschlussuntersuchung, laufende und angeratene Behandlungen mitversichert, ambulante Operationen mitversichert, freie Krankenhauswahl, Krankentransport, Krankenhaustagegeld bei Verzicht auf Wahlleistungen: 40 Euro (Verzicht auf 2-Bett und Chefarzt), 25 Euro (Verzicht auf Chefarzt) | 20,78 Euro |
| Stationär Einbettzimmer plus Privatarzt | Einbettzimmer statt Zweibettzimmer, sonst identisch, Krankenhaustagegeld bei Verzicht: 45 Euro (2-Bett plus Chefarzt), 60 Euro (2-Bett), 25 Euro (Chefarzt) | 29,82 Euro |
| Unfall stationär | Ein- oder Zweibettzimmer, privatärztliche Behandlung, Krankentransport, bei Verzicht auf Erstattung: Krankenhaustagegeld | 4,80 Euro |
| Arbeitsunfall stationär | Identisch wie Unfall stationär | 0,77 Euro |
Der Arbeitsunfall-Baustein ist mit 0,77 Euro der günstigste stationäre Schutz am Markt.
Bausteintarife passen für gezielte Risikoabsicherung und exakte Kostenkalkulation
Bausteine eignen sich besonders, wenn folgende Punkte zutreffen:
- Bestimmte Risiken sind besonders relevant. Zum Beispiel Zahnersatz bei einer Belegschaft mit hohem Durchschnittsalter. Oder Krankenhaus-Bausteine für Führungskräfte. Oder Reiseversicherung für Außendienstmitarbeiter.
- Sie wollen einen Budgettarif gezielt ergänzen. Das Kombimodell ist die beste Lösung für viele Unternehmen: Budgettarif als Basis plus Zahnbaustein für teure Zahnarbeiten außerhalb des Budgets.
- Die Beitragshöhe muss exakt kalkulierbar bleiben. Bei Bausteinen wissen Sie genau: Zahnersatz-Baustein kostet 18,10 Euro pro Monat, Krankenhaus 21,98 Euro, fertig. Bei Budgettarifen kann die Nutzung variieren.
- Ein Leistungsbereich im Budgettarif ist durch ein Sublimit gedeckelt. Wenn Ihr Budgettarif Sehhilfen nur bis 180 Euro erstattet, aber Ihre Mitarbeiter teure Gleitsichtbrillen brauchen, können Sie einen Sehhilfen-Baustein ergänzen.
Fallbeispiel: Automobilzulieferer TechSupply GmbH mit 87 Mitarbeitern
Jetzt wird es konkret. Ich zeige Ihnen, wie ein Automobilzulieferer mit 87 Mitarbeitern die bKV strukturiert hat.
Drei Mitarbeitergruppen mit unterschiedlichen Gesundheitsbedürfnissen
Die TechSupply GmbH stellt Kunststoffspritzgussteile für die Fahrzeugkarosserie her.
Standort Süddeutschland, 87 Mitarbeiter, Durchschnittsalter 41 Jahre. Gemischte Belegschaft: körperlich schwer arbeitendes Produktionspersonal, technische Fachkräfte, administratives Personal.
Hohe Fluktuation in der Produktion, stabiler Stamm in der Verwaltung.
Die Belegschaft lässt sich in drei Gruppen einteilen:
- Gruppe A – Produktionsmitarbeitende (52 Personen): Körperlich belastende Tätigkeit (Heben, Stehen, Vibrationsbelastung). Typische Gesundheitsrisiken sind Muskel-Skelett-Erkrankungen (Rücken, Schulter, Knie), erhöhter Physiotherapiebedarf, Lärm-Gehörschäden, Arbeitsunfälle. Durchschnittsalter: 38 Jahre.
- Gruppe B – Meister, Schichtführer, Techniker (18 Personen): Teils körperlich, teils planerisch tätig. Gesundheitsrisiken ähnlich wie Gruppe A, aber stärker mentale Belastung (Führungsverantwortung, Schichtplanung). Durchschnittsalter: 44 Jahre. Eher Stammbelegschaft mit langer Betriebszugehörigkeit.
- Gruppe C – Verwaltung, HR, Einkauf, Vertrieb (17 Personen): Bildschirmarbeit, Außendienstreisen. Gesundheitsrisiken sind Sehprobleme (Bildschirm), Rückenbeschwerden (Sitzen), Reisegesundheit, mentale Belastung. Durchschnittsalter: 43 Jahre.
Geschäftsführung will Fluktuation senken und 50-Euro-Grenze einhalten
Die Geschäftsführung der TechSupply GmbH hat folgende Ziele definiert:
- Mitarbeiterbindung in der Produktion verbessern (hohe Fluktuation)
- Fehlzeiten reduzieren durch frühzeitige Versorgung und Physiotherapie
- Attraktivität als Arbeitgeber steigern in einem wettbewerbsintensiven Arbeitsmarkt
- Steuerliche Optimierung: Möglichst viele Beiträge im Rahmen der 50-Euro-Sachbezugsfreigrenze halten
- Gleichbehandlungskonformität: rechtssichere Segmentierung nach objektiven Kriterien
Gruppe A erhält Hallesche FEELfree plus 600 plus Allianz RundumZahn 70
Körperlich belastete Mitarbeitende in der Produktion profitieren am meisten von ambulanter Versorgung (Physiotherapie, Heilmittel), Zahnschutz, Prävention/Impfungen und Hörgeräteleistungen.
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Leistungen und Beiträge für Gruppe A:
| Tarif | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Hallesche FEELfree plus 600 Euro | Jährliches Gesundheitsbudget 600 Euro (flexibel für Physiotherapie, Heilmittel, Medikamente, Hörgeräte, Sehhilfen bis 180 Euro, Zahnbehandlung, Zahnersatz, Heilpraktiker etc.), zusätzlich on top (budgetunabhängig): Vorsorgeuntersuchungen (Herzgefäß, Krebs, Schlaganfall) plus Schutzimpfungen (STIKO, Reise, FSME, Hepatitis), Gesundheitsservices: Facharztservice 24/7, Gesundheitstelefon, Videosprechstunde | 22,88 Euro |
| Allianz RundumZahn 70 | 100 Prozent Zahnvorsorge (PZR, Bleaching bis 150 Euro/2 Jahre), 100 Prozent Zahnbehandlung (Füllungen, Parodontose, Wurzel), 70 Prozent Zahnersatz (Implantate, Kronen, Brücken), keine Zahnstaffel, außerhalb des FEELfree-Budgets | 18,10 Euro |
| Gesamtbeitrag | 40,98 Euro |
40,98 Euro liegen unter 50 Euro, also vollständig steuer- und sozialversicherungsfrei im Rahmen der Sachbezugsfreigrenze (sofern keine weiteren Sachbezüge bestehen). Puffer bis 50-Euro-Grenze: circa 9,02 Euro – ausreichend, um Beitragsanpassungen zu absorbieren.
Arbeitgeberkosten pro Monat gesamt (52 Mitarbeiter): 52 mal 40,98 Euro gleich 2.130,96 Euro pro Monat oder 25.571,52 Euro pro Jahr. Alle Beiträge vollständig als Betriebsausgabe absetzbar.
Gruppe B erhält Hallesche FEELfree plus 900 plus Allianz RundumZahn 90
Meister und Schichtführer tragen Führungsverantwortung und unterliegen erhöhter mentaler und körperlicher Belastung. Das höhere Budget ist arbeitsrechtlich durch die höherwertige Funktion gerechtfertigt (sachliches Differenzierungskriterium: Funktionsebene).
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Leistungen und Beiträge für Gruppe B:
| Tarif | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Hallesche FEELfree plus 900 Euro | Jährliches Budget 900 Euro, on top: Vorsorgeuntersuchungen plus Impfungen, Gesundheitsservices inkl. 24/7-Dienste | 32,75 Euro |
| Allianz RundumZahn 90 | Höherer Zahnschutz als Gruppe A als Anerkennungsleistung für Führungsverantwortung: 90 Prozent Zahnersatz (bei Implantat: Eigenanteil nur circa 282 Euro), 100 Prozent Vorsorge und Behandlung | 34,90 Euro |
| Gesamtbeitrag | 67,65 Euro |
67,65 Euro überschreiten die 50-Euro-Sachbezugsfreigrenze. Differenzbetrag über 50 Euro: 67,65 Euro minus 50 Euro gleich 17,65 Euro pro Monat. Der Arbeitgeber kann die Pauschalversteuerung nach § 40 nur auf den Mehrbetrag (17,65 Euro) anwenden: circa 5,56 Euro pro Monat Zusatzsteuer.
Gesamte Arbeitgeberkosten inkl. Pauschalsteuer: circa 73,21 Euro pro Person pro Monat. Der Mitarbeiter hat keine steuerlichen Nachteile, da der Arbeitgeber die Steuer übernimmt.
Arbeitgeberkosten Gruppe B gesamt (18 Mitarbeiter): circa 18 mal 73,21 Euro gleich 1.317,78 Euro pro Monat oder 15.813,36 Euro pro Jahr.
Gruppe C erhält Allianz MeineGesundheit 600 mit Sehhilfe Extra plus VorsorgeExtra plus Reise
Büro- und Außendienstmitarbeitende haben andere Versorgungsbedarfe: Bildschirmarbeit erfordert erhöhten Sehhilfenbedarf, Außendienst braucht Reisekrankenschutz, mentale Belastung durch Erreichbarkeitsdruck macht VorsorgeExtra mit Coaching wertvoll.
Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Leistungen und Beiträge für Gruppe C:
| Tarif | Leistung | Monatsbeitrag pro Person |
|---|---|---|
| Allianz MeineGesundheit 600 Euro plus Sehhilfe Extra | Jährliches Budget 600 Euro für: Arznei-/Heil-/Hilfsmittel, Heilpraktiker, Naturheilverfahren, ambulante Behandlung, Zahn im Budget (100 Prozent für Vorsorge, Behandlung, Ersatz bis Budgethöhe), Sehhilfe Extra: separates Extrabudget 600 Euro ausschließlich für Brillen (75 Prozent), LASIK (100 Prozent), Budgetverdoppelung bei vollständiger Nichtnutzung, Innovationsgarantie, Übernahme laufender und angeratener Behandlungen ab Tag 1 | 24,90 Euro |
| Allianz VorsorgeExtra | 250 Euro pro Jahr für Gesundheitskurse (Paragraph 20 SGB V) plus Impfungen, 100 Prozent Erstattung für dreimonatiges Coaching bei psychischen Belastungen (bis 6 Sitzungen, z. B. bei Burnout, Stress, Erschöpfung) | 3,18 Euro |
| Allianz Reise | Auslandsreisekrankenversicherung bis 8 Wochen inkl. Rücktransport (relevant für Vertrieb/Außendienst) | 0,83 Euro |
| Gesamtbeitrag | 28,91 Euro |
28,91 Euro liegen unter 50 Euro, also vollständig steuer- und sozialversicherungsfrei. Puffer bis 50-Euro-Grenze: circa 21,09 Euro – erheblicher Spielraum.
Arbeitgeberkosten Gruppe C gesamt (17 Mitarbeiter): 17 mal 28,91 Euro gleich 491,47 Euro pro Monat oder 5.897,64 Euro pro Jahr.
Gesamtkosten 47.282 Euro pro Jahr für 87 Mitarbeiter
Die folgende Tabelle fasst alle Tarife, Beiträge und Kosten für die TechSupply GmbH zusammen:
| Gruppe | MA-Zahl | Anbieter & Tarif | Budget pro Jahr | Beitrag pro MA/Monat | Monatskosten gesamt | Jahreskosten |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A – Produktion | 52 | Hallesche FEELfree plus 600 Euro plus Allianz RundumZahn 70 | 600 Euro (plus Vorsorge on top) | 40,98 Euro | 2.130,96 Euro | 25.571,52 Euro |
| B – Meister/Techniker | 18 | Hallesche FEELfree plus 900 Euro plus Allianz RundumZahn 90 | 900 Euro (plus Vorsorge on top) | 67,65 Euro plus circa 5,56 Euro Steuer | 1.317,78 Euro | 15.813,36 Euro |
| C – Verwaltung/Außendienst | 17 | Allianz MeineGesundheit 600 Euro plus Sehhilfe Extra plus VorsorgeExtra plus Reise | 600 Euro plus 600 Euro Sehhilfe Extra | 28,91 Euro | 491,47 Euro | 5.897,64 Euro |
| Gesamt | 87 | circa 3.940 Euro | circa 47.282 Euro |
Die Segmentierung der TechSupply GmbH in drei Gruppen ist rechtssicher, weil sachliche Differenzierungskriterien ausschließlich genutzt wurden: Funktionsebene (Produktion / Führung / Verwaltung). Keine personenbezogenen Merkmale wie Alter, Geschlecht oder Gesundheitsstatus.
Fazit: „Budget plus Zahnbaustein schlägt reine Budgettarife“
Sie haben jetzt gesehen, wie Budget- und Bausteintarife funktionieren und wie Sie sie kombinieren können. Das Kombimodell (Budget als Basis plus Zahnbaustein) ist für die meisten Unternehmen die beste Lösung.
Hier ist, was Sie mitnehmen sollten:
- Budgettarife geben Mitarbeitern Flexibilität: Jeder nutzt das Budget nach eigenem Bedarf. Ein 28-Jähriger braucht andere Leistungen als eine 50-Jährige. Das macht Budgettarife ideal für heterogene Belegschaften.
- Zahnbausteine schließen die größte Lücke: Ein einziges Implantat kostet 2.820 Euro und würde ein 600-Euro-Budget komplett auffressen. Mit RundumZahn 70 (18,10 Euro/Monat) läuft Zahnersatz außerhalb des Budgets. Das Budget bleibt für Physiotherapie, Heilpraktiker und Medikamente frei.
- Sachliche Gruppenbildung ist rechtssicher: Sie dürfen unterschiedliche Budgets für unterschiedliche Funktionsebenen geben (Produktion, Führung, Verwaltung). Innerhalb jeder Gruppe erhalten alle denselben Tarif.
- 47.282 Euro Jahreskosten haben mehr Wert als 47.282 Euro Gehaltserhöhung: Eine Gehaltserhöhung von 45 Euro brutto hat netto nur circa 25 Euro Wert. Die bKV-Sachleistungen haben einen Wert von 100 bis 150 Euro netto pro Monat.
Ich berate seit über zwölf Jahren Geschäftsführer zur betrieblichen Krankenversicherung und die Frage Budget versus Baustein kommt fast immer auf.
Meine Antwort ist an der Stelle meistens: Eine hybride Lösung.
Ein Budgettarif als Basis für die Flexibilität, und ein zusätzlicher Zahnbaustein als gezielte Ergänzung für die teuren Fälle. Wenn Sie unsicher sind, welches Modell für Ihr Unternehmen passt, lassen Sie uns gemeinsam schauen.
Ein unverbindliches Gespräch kostet Sie nichts, aber es kann Sie vor teuren Fehlentscheidungen bewahren.
