Erfahrungen: Wie gut sind die bKV-Tarife der HanseMerkur?

Wenn ich Geschäftsführern und HR-Verantwortlichen sage, dass die HanseMerkur von Focus Money zur besten betrieblichen Krankenversicherung gewählt wurde, kommt oft die Folgefrage: “Stimmt das auch wirklich?” Gute Frage. Auszeichnungen sind das eine, was ein Tarif im Alltag leistet, ist das andere. Ich schaue mir die HanseMerkur deshalb genau an: Was steckt wirklich dahinter, wo überzeugt sie und wo hat sie klare Grenzen?

Die HanseMerkur vermarktet ihre bKV unter dem Namen “Company Fit” und kombiniert zwei Tarifwelten: Budgettarife in sechs Stufen und zwölf frei kombinierbare Bausteintarife. Dazu kommt der Krebs-Scan-Baustein als Alleinstellungsmerkmal. Einstieg ab 5 Mitarbeitenden, keine Gesundheitsprüfung (eine Ausnahme gibt es), keine Wartezeiten, altersunabhängige Beiträge.

Das Wichtigste vorab

• Focus Money zeichnete die HanseMerkur bKV 2024 als “beste betriebliche Krankenversicherung” mit dem Urteil “hervorragend” aus, bewertet wurden rund 300 Baustein-Merkmale und 150 Budgettarif-Merkmale
• Sechs Budgetstufen von 300 bis 1.700 Euro in zwei Varianten (BKB und BKBT), interne Vertriebsdokumente nennen sogar bis zu 2.000 Euro als Höchststufe
• Einzigartiges Extra-Budget-Modell: Für rund 1 Euro Mehrbeitrag steigt das Budget nach einem leistungsfreien Jahr um 25 Prozent, nach zwei Jahren um 50 Prozent
• Krebs-Scan-Baustein mit jährlichem PanTum Detect Bluttest, ein Angebot das kein anderer bKV-Anbieter in dieser Form hat
• Beitragsgarantie für Budgettarife bis 31. Dezember 2027
• Nur beim Tarif BWL ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, alle anderen Tarife kommen ohne aus

Welche bKV-Tarife können Unternehmen bei der HanseMerkur wählen?

Die HanseMerkur denkt ihre bKV in zwei Welten, die frei kombinierbar sind. Wer nur Budgettarife will, bekommt das. Wer nur Bausteine will, auch. Und wer beides kombinieren will, hat die größte Gestaltungsfreiheit im deutschen bKV-Markt.

Für alle HanseMerkur-Tarife gilt:

• Keine Gesundheitsprüfung, außer beim Stationärbaustein BWL
• Keine Wartezeiten, sofortiger Schutz ab Vertragsbeginn
• Einstieg ab 5 Mitarbeitenden für alle Tarife
• Altersunabhängige Beiträge für alle Mitarbeitenden
• Familienmitversicherung ohne Altersbegrenzung bei Ehegatten, Partnern und Kindern, außer beim Tarif BWL
• Arbeitgeber erhält keine Kenntnis über den Gesundheitszustand der Mitarbeitenden, Leistungsabwicklung läuft direkt zwischen Mitarbeitenden und HanseMerkur
• Bei Ausscheiden kann die bKV freiwillig als Einzelvertrag weitergeführt werden
• Verwaltung und An-/Abmeldungen über digitales Tool, keine Unterschrift der Mitarbeitenden nötig

HanseMerkur BKB: Budgettarif Basis

BKB ist die günstigere der beiden Budgetvarianten. Mitarbeitende erhalten ein Jahresbudget, das sie flexibel für Gesundheitsleistungen einsetzen. Innerhalb des Budgets gibt es keine Sublimits für die Kernleistungen, lediglich für Zahnprophylaxe und Sehhilfen gelten Obergrenzen.

BKB erstattet in allen sechs Budgetstufen zu 100 Prozent:

• Zahnersatz und Zahnbehandlung
• Hörhilfen
• Naturheilverfahren durch Heilpraktiker und Ärzte
• Ärztlich verordnete Heilmittel, Hilfsmittel sowie Arznei- und Verbandsmittel
• Wichtige Schutzimpfungen vor Auslandsreisen: Cholera, Typhus, Malaria, Gelbfieber, Hepatitis
• Kieferorthopädische Behandlung bei Unfall oder schwerer Krankheit

Sublimits bei BKB je nach Budgetstufe: Zahnprophylaxe 80 bis 120 Euro jährlich, Sehhilfen und LASIK 200 bis 300 Euro jährlich, Krankenhaustagegeld 10 Euro täglich für maximal 28 Tage.

HanseMerkur BKBT: Budgettarif Top

BKBT ist die leistungsstärkere Variante mit denselben Kernleistungen wie BKB, aber höheren Sublimits und einem breiteren Vorsorgeumfang. Der Unterschied lohnt sich besonders bei Mitarbeitenden, die LASIK in Betracht ziehen oder regelmäßige professionelle Zahnreinigung nutzen.

Der entscheidende Unterschied bei LASIK: Beim BKBT-Tarif wird LASIK bis zur vollen Budgethöhe erstattet, also bis zu 1.700 Euro. Beim BKB-Tarif sind es maximal 300 Euro.

Tabelle: Sublimits im Vergleich BKB und BKBT

Leistung	BKB	BKBT
Zahnprophylaxe	80–120 Euro/Jahr	200–300 Euro/Jahr
Sehhilfen	200–300 Euro/Jahr	250–450 Euro/Jahr
LASIK	200–300 Euro/Jahr	Bis zur vollen Budgethöhe
Krankenhaustagegeld	10 Euro/Tag, max. 28 Tage	15 Euro/Tag, max. 28 Tage, auch für Reha
Vorsorgeuntersuchungen	Ausgewählte Vorsorge	Umfangreiche Vorsorge inkl. Schwangerschaftsvorsorge

Extra-Budget bei Leistungsfreiheit: Ein Mechanismus, den kein anderer Anbieter so hat

Für rund 1 Euro Mehrbeitrag pro Monat können Mitarbeitende das Extra-Budget-Modell vereinbaren. Wer ein Jahr lang keine Leistungen abruft, bekommt im Folgejahr 25 Prozent mehr Budget. Wer zwei oder mehr Jahre leistungsfrei bleibt, bekommt 50 Prozent mehr.

Tabelle: Extra-Budget nach Leistungsfreiheit

Ausgangsbudget	Nach 1 leistungsfreiem Jahr	Nach 2 oder mehr leistungsfreien Jahren
300 Euro	375 Euro	450 Euro
600 Euro	750 Euro	900 Euro
900 Euro	1.125 Euro	1.350 Euro
1.200 Euro	1.500 Euro	1.800 Euro
1.500 Euro	1.875 Euro	2.250 Euro

Wird nach einem leistungsfreien Jahr wieder eine Leistung abgerufen, sinkt das Budget im Folgejahr auf die ursprüngliche Stufe zurück. Das ist ein Anreizmechanismus, den ich bei anderen Anbietern in dieser Form nicht kenne.

Alle zwölf Bausteintarife im Überblick

Neben den Budgettarifen bietet die HanseMerkur zwölf Einzelbausteine, die frei kombinierbar sind. Fast alle lassen sich auch mit BKB und BKBT kombinieren, Ausnahme ist BKA.

Sie wählen aus zwölf Bausteinen mit jeweils eigenem Schwerpunkt:

• BKZY Krebs-Scan: Jährlicher PanTum Detect Bluttest, Nachuntersuchungen per PET/CT und MRT bei Krebsverdacht, bei diagnostiziertem Krebs Unterbringung in Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarzt oder Ersatz-Krankenhaustagegeld von 75 Euro täglich, Kurtagegeld 75 Euro täglich bis 42 Tage, Gesundheits-Assistance telefonisch und online. Beitrag: 19,83 Euro/Monat für 18 bis 69 Jahre, 37,60 Euro/Monat ab 70 Jahre
• BKV Ambulante Vorsorge Basis: Zusätzliche Vorsorgeleistungen nach Alter gestaffelt, Heilbehandlungen im Ausland, Auslandsreiseschutzimpfungen. Beitrag: ab 2,80 Euro/Monat
• BKVP Ambulante Vorsorge Premium: Umfangreichere Vorsorgeuntersuchungen individuell wählbar, Primärprävention, Stressprävention, Auslandsreiseschutz. Beitrag: ab 6,90 Euro/Monat
• BKA Vorsorge und mehr: Umfangreichstes Vorsorgepaket, einziger Baustein der nicht mit BKB/BKBT kombinierbar ist. Enthält Krebsvorsorge, Hautkrebs-Screening, Früherkennung, Belastungs-EKG, Glaukom-Früherkennung, Doppler-Sonografie. Zusätzlich Sehhilfen bis 200 Euro alle 2 Jahre, Hörhilfen bis 400 Euro alle 4 Jahre, Naturheilkunde bis 500 Euro/Jahr, Arzneimittel bis 120 Euro/Jahr, PZR 2 x 60 Euro/Jahr
• BKZP Zahnvorsorge: Professionelle Zahnreinigung und Zahnsteinentfernung, 2 x 60 Euro pro Versicherungsjahr
• BKZB Zahnbehandlung: 100 Prozent Erstattung für Komposit- und Kunststofffüllungen, Wurzelbehandlungen, Parodontose-Maßnahmen und Fissuren-Versiegelung
• BKZ Zahnersatz: Prozentuale Erstattung in 10er-Schritten wählbar von 10 bis 90 Prozent, inklusive GKV/PKV-Vorleistung. Mit Zahnstaffel
• BKZT Zahnersatz Top: Wie BKZ, aber 10 bis 50 Prozent Erstattung ohne Zahnstaffel, Leistungen auch über GOZ/GOÄ möglich, Gesamtleistung auf 90 Prozent des Rechnungsbetrags begrenzt
• BKS Sehhilfen: Bis 200 Euro für Sehhilfen alle zwei Jahre
• BKH Naturheilkunde: Naturheilleistungen bis 400 Euro pro Versicherungsjahr
• BKU Krankenhaus Unfall: Ein- oder Zweibettzimmer mit Spezialistenbehandlung ausschließlich nach Unfall
• BWL Krankenhaus alle Erkrankungen: Ein- oder Zweibettzimmer mit Spezialistenbehandlung bei allen medizinisch notwendigen Aufenthalten. Einziger Tarif mit Gesundheitsprüfung, keine Familienmitversicherung möglich
• BKT Krankentagegeld: Zahlung ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit

Welche Vertragskonditionen gelten bei allen HanseMerkur-Tarifen?

Für alle Company-Fit-Verträge gelten dieselben Rahmenbedingungen:

• Altersunabhängiger Einheitsbeitrag für alle Mitarbeitenden
• Keine Gesundheitsprüfung, außer beim Tarif BWL
• Keine Wartezeiten
• Mindestkollektiv: 5 Mitarbeitende
• Familienmitversicherung ohne Altersbegrenzung, außer bei BWL
• Datenschutz gegenüber dem Arbeitgeber ist garantiert
• Rechnungseinreichung per ServiceApp oder über das KSC unter 040 4119 1190, erreichbar 8 bis 20 Uhr, E-Mail kv-service@hansemerkur.de
• Beitragsgarantie bis 31. Dezember 2027 für Budgettarife BKB und BKBT

Kosten: Wie hoch sind die Beiträge der bKV-Tarife der HanseMerkur?

Ein wichtiger Hinweis vorab: Die HanseMerkur veröffentlicht keine vollständige öffentliche Preistabelle. Die konkreten Beiträge variieren je nach Vertriebsweg, Kollektivgröße und möglichen Rabatten. Für verbindliche Zahlen brauchen Sie ein kollektivspezifisches Angebot direkt bei der HanseMerkur. Die folgenden Werte stammen aus unabhängigen Vergleichsportalen und Maklerunterlagen und geben eine gute Orientierung.

Tabelle: Monatsbeiträge BKB und BKBT je Budgetstufe

Jahresbudget	BKB ca./Monat	BKBT ca./Monat
300 Euro	ab 9,90 Euro	ab 10,90 Euro
600 Euro	17,90–18,90 Euro	19,90–20,90 Euro
900 Euro	23,90–24,90 Euro	26,90–27,90 Euro
1.200 Euro	28,90–29,90 Euro	ca. 32,90 Euro
1.500 Euro	33,90–34,90 Euro	37,90–38,90 Euro
1.700 Euro	ca. 37,90 Euro	ca. 41,90 Euro

Richtwerte, Quelle: Vergleichsportale und Maklerunterlagen

Zum Marktvergleich: Beim 600-Euro-Budget liegt HanseMerkur BKBT mit rund 19,90 bis 20,90 Euro im mittleren Bereich. LKH TeamUpgrade Complete liegt bei 22,90 Euro, SDK AmbulantBudget bei 24,74 Euro. Der Einstieg beim BKB ist mit ab 9,90 Euro für das 300-Euro-Budget einer der günstigsten im Markt.

Die Sachbezugsfreigrenze von 50 Euro monatlich ist auch bei der HanseMerkur die entscheidende Planungsgrenze. Bei der höchsten BKBT-Stufe mit rund 41,90 Euro bleibt noch ausreichend Puffer, falls Sie weitere Sachbezüge kombinieren wollen.

Wie gut sind die bKV-Tarife der HanseMerkur?

Sehr gut, vor allem wenn Sie Wert auf maximale Flexibilität und einzigartige Zusatzleistungen legen. Das ist keine Marketing-Aussage, sondern das Ergebnis, wenn man die Tarifarchitektur nüchtern mit dem Markt vergleicht.

Womit überzeugt die HanseMerkur im bKV-Marktvergleich?

Die HanseMerkur hat gleich mehrere Punkte, die andere Anbieter in dieser Kombination nicht bieten:

• Höchstes verfügbares Budget im Markt: Bis zu 1.700 Euro öffentlich kommuniziert, interne Vertriebsdokumente nennen bis zu 2.000 Euro, das ist die Obergrenze im deutschen bKV-Markt
• Extra-Budget-Mechanismus für rund 1 Euro Mehrbeitrag: Bis zu 50 Prozent mehr Budget nach zwei leistungsfreien Jahren ist ein Anreizmodell, das kein anderer Anbieter so anbietet
• Krebs-Scan-Baustein BKZY: Jährlicher PanTum Detect Bluttest plus PET/CT und MRT bei Krebsverdacht ist ein echtes Alleinstellungsmerkmal im deutschen bKV-Markt und ein Thema, das in Mitarbeitergesprächen regelmäßig Aufmerksamkeit erzeugt
• LASIK bis zur vollen Budgethöhe beim BKBT-Tarif: Wer einem Mitarbeiter mit 1.200 Euro Budget eine LASIK ermöglichen will, bekommt das über das Budget abgedeckt, ohne Sublimit-Deckelung
• Beitragsgarantie bis 31. Dezember 2027: In einem Markt, in dem andere Anbieter teils kräftig erhöht haben, schafft das Planungssicherheit
• Focus-Money-Auszeichnung 2024: “Beste betriebliche Krankenversicherung” auf Basis von rund 300 Baustein-Merkmalen und 150 Budgettarif-Merkmalen ist ein externer Beleg für die Leistungsbreite
• Duale Tarifarchitektur mit 12 Bausteinen kombinierbar mit 2 Budgettarifen in 6 Stufen: Das ergibt eine Vielzahl möglicher Kombinationen, die für sehr unterschiedliche Belegschaftsprofile genutzt werden kann

Wo stößt die HanseMerkur im Vergleich zu anderen Anbietern an ihre Grenzen?

• Keine vollständig transparente öffentliche Preistabelle: Wer verbindliche Beiträge braucht, muss ein individuelles Angebot anfordern. Das erschwert den schnellen Direktvergleich
• Tarif BWL als einzige Ausnahme erfordert Gesundheitsprüfung und schließt Familienmitversicherung aus: Das ist bei der Tarifauswahl für den stationären Schutz bei allen Erkrankungen ein Punkt, der vorab bekannt sein muss
• Zahnstaffel beim Baustein BKZ: Volle Erstattung bei Zahnersatz erst ab dem 5. Versicherungsjahr. Wer sofortigen vollen Zahnersatzschutz ohne Staffelung braucht, greift besser zu BKZT oder zu den Budgettarifen
• Krebs-Scan-Beitrag mit 19,83 Euro monatlich ist ein eigenständiger Kostenfaktor: Kombiniert mit einem Budgettarif kommt man schnell in Richtung der 50-Euro-Sachbezugsgrenze

Unsere Erfahrungen: Wie gut schneidet die HanseMerkur im bKV-Anbietervergleich ab?

Ich sage das nicht leichtfertig: Die HanseMerkur gehört zu den stärksten Anbietern im deutschen bKV-Markt. Das liegt nicht nur an der Focus-Money-Auszeichnung, sondern an der Kombination aus Tariftiefe, Budgethöhe und Zusatzleistungen, die kein anderer so zusammenbringt.

Der Krebs-Scan-Baustein ist ein Argument, das ich in keiner anderen bKV-Broschüre in dieser Form gefunden habe. Wer seinen Mitarbeitenden sagen kann, dass sie jährlich einen Bluttest zur Krebsfrüherkennung erhalten und bei einem Verdacht sofort PET/CT und MRT folgen, hat einen Benefit, der in Mitarbeitergesprächen hängen bleibt. Das ist kein Zahlungsversprechen, das die Mitarbeitenden erst in zehn Jahren brauchen. Das ist etwas Konkretes, das sie jedes Jahr in Anspruch nehmen können.

Das Extra-Budget-Modell funktioniert als cleveres Kommunikationsinstrument. Wer seinen Mitarbeitenden erklären kann, dass ihr Budget bei Nichtnutzung wächst, hat einen Anreiz geschaffen, gesund zu bleiben, und gleichzeitig ein Benefit, das sich auf dem Gehaltszettel nicht, aber im Alltag spürbar macht.

Meine Empfehlung

Zur HanseMerkur rate ich Ihnen, wenn Sie sich hier wiederfinden:

• Sie wollen maximale Flexibilität bei der Tarifgestaltung, entweder über Budgettarife, Bausteine oder beides kombiniert
• Ein sehr hohes Jahresbudget von bis zu 1.700 Euro ist für Ihre Belegschaft oder Teile davon sinnvoll
• LASIK als vollständig erstattete Leistung ist für Ihre Mitarbeitenden ein relevantes Thema
• Sie wollen Krebsfrüherkennung als eigenständigen, klar kommunizierbaren Benefit anbieten
• Beitragsstabilität bis 2027 ist für Ihre Planung ein Argument
• Sie haben mindestens 5 Mitarbeitende und wollen ohne Gesundheitsprüfung starten

Wer eines davon braucht, sucht besser weiter:

• Eine vollständig transparente Preistabelle ohne Angebotsprozess
• Stationären Schutz bei allen Erkrankungen ohne Gesundheitsprüfung, das ist beim BWL-Baustein nicht möglich
• Ein sehr schlankes, einfach zu erklärendes Drei-Tarife-Portfolio wie beim Münchener Verein

Mein Gesamturteil: Die HanseMerkur ist für viele Unternehmen ein sehr guter Kandidat, besonders wenn ein höheres Budget, LASIK-Erstattung oder Krebsfrüherkennung auf der Wunschliste stehen. Die Tarifarchitektur ist die komplexeste im Markt, was zugleich Stärke und Schwäche ist. Wer die Kombinationsmöglichkeiten versteht und nutzt, bekommt ein Paket, das weit über das Standardangebot hinausgeht.

Wie sich die HanseMerkur gegen die übrigen Häuser schlägt, sehen Sie im bKV-Anbietervergleich, die Tarife im Einzelnen stehen im Anbieterprofil der HanseMerkur.