Wer eine betriebliche Krankenversicherung einführt, stellt sich früher oder später dieselbe Frage: Was bekommen meine Mitarbeiter eigentlich konkret? Die Antwort hängt vom gewählten Modell und Tarif ab, aber es gibt einen gemeinsamen Kern, der bei fast allen Anbietern vorhanden ist. Und es gibt Leistungsbereiche, die nur bei bestimmten Tarifen oder ab einer bestimmten Budgethöhe zugänglich sind.
Das Wichtigste vorab:
- Mitarbeitende erhalten Leistungen ohne Wartezeit, ohne Gesundheitsprüfung und unabhängig von Vorerkrankungen
- Bereits laufende oder angeratene Behandlungen sind ab Vertragsbeginn mitversichert
- Es gibt drei Grundmodelle: Budget (flexibel), Baustein (gezielt), Kombi (beides)
- Leistungsbereiche reichen von Zahn und Sehhilfen über Vorsorge und Naturheilkunde bis zu stationärem Schutz und mentaler Gesundheit
- Viele Anbieter bieten digitale Gesundheitsservices ohne Budgetanrechnung, auch für Familienangehörige
Welche Leistungen erhalten Mitarbeiter bei einer bKV?
Grundsätzlich gilt: Die bKV ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung um privatärztliche und zusätzliche Gesundheitsleistungen. Was genau enthalten ist, hängt vom Modell ab. Beim Budgetmodell erhalten Mitarbeitende ein jährliches Gesundheitsbudget zwischen 300 und 1.700 Euro, das sie flexibel für über 300 verschiedene Leistungen einsetzen. Beim Bausteinmodell wählt der Arbeitgeber gezielt einzelne Leistungsblöcke, die Erstattung erfolgt mit prozentualen Höchstgrenzen. Das Kombimodell verbindet beides.
In allen drei Modellen gelten drei zentrale Garantien für Mitarbeitende: Sofortiger Versicherungsschutz ohne Wartezeit, keine individuelle Gesundheitsprüfung auch bei Vorerkrankungen und altersunabhängige Beiträge, die nicht von der persönlichen Gesundheit abhängen.
Diese Garantien gelten, solange das Unternehmen Versicherungsnehmer ist und die Beiträge trägt. Daran hängt auch die Behandlung als Sachbezug in der Lohnabrechnung.
Zahngesundheit
Zahnleistungen zählen zu den meistgenutzten Bereichen einer bKV, weil die GKV gerade beim Zahnersatz nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten trägt. Drei Unterbereiche sind relevant.
Zahnbehandlung umfasst Kunststoff- und Kompositfüllungen, Inlays, Parodontose- und Wurzelbehandlungen. Die Erstattung liegt je nach Tarif zwischen 80 und 100 Prozent. Zahnprophylaxe, also professionelle Zahnreinigung und Bleaching, ist meist mit festen Jahreshöchstbeträgen zwischen 60 und 300 Euro begrenzt. Zahnersatz, also Kronen, Brücken und Implantate, wird mit Erstattungssätzen von 30 bis 100 Prozent inklusive GKV-Vorleistung übernommen. Wie hoch der Satz konkret ist, hängt stark vom gewählten Tarif ab.
Ein Praxisbeispiel: Im SIGNAL IDUNA GesundAGIL+-Tarif kann eine 1.000-Euro-Zahnersatzrechnung bereits ab einem 300-Euro-Budget vollständig ohne Eigenanteil gedeckt werden, sofern der prozentuale Zahnersatzbaustein mit eingeschlossen ist.
Zahnersatz ist fast immer die erste Rechnung, die im Unternehmen eingereicht wird. Wer hier zu knapp plant, verliert die Belegschaft schon im ersten Jahr.
Sehhilfen und Augenoperationen
Sehhilfen gehören zum Kernbestand praktisch jedes bKV-Tarifs. Brillen und Kontaktlinsen werden meist als fester Jahres- oder Zweijahresbetrag erstattet, üblich sind 180 bis 450 Euro je nach Tarif und Budgethöhe. Refraktive Eingriffe wie LASIK-Operationen werden bei vielen Tarifen vollständig übernommen, in der Regel bis zur vollen Budgethöhe beim jeweiligen Anbieter.
Der AXA FlexMed easy Premium-Tarif erstattet zum Beispiel bis zu 450 Euro jährlich für Sehhilfen. Bei der Halleschen steigt das Sehhilfenlimit je nach Tarifstufe. Im Budgetmodell gilt: Das Sehhilfenbudget ist oft auf einen Teil des Gesamtbudgets begrenzt, bei der NÜRNBERGER BudgetSelect beispielsweise auf die Hälfte des Jahresbudgets.
Ambulante Leistungen: Arznei-, Heil- und Hilfsmittel
Dieser Bereich deckt verschriebene Medikamente inklusive Privatrezepten, Verbandmittel, Heilmittel wie Krankengymnastik, Massagen und Ergotherapie sowie Hilfsmittel wie orthopädische Einlagen, Bandagen und Blutzuckermessgeräte ab. Gesetzliche Zuzahlungen sind häufig ebenfalls erstattungsfähig.
Hörgeräte sind bei einigen Tarifen als eigenständiger Leistungspunkt aufgeführt, mit Erstattungen von bis zu 600 Euro alle zwei Jahre. Bei reinen Budgettarifen gehen Hörgeräte wie jede andere Leistung in das Gesamtbudget ein.
Naturheilverfahren und Heilpraktiker
Behandlungen durch Heilpraktikerinnen und Heilpraktiker, darunter Akupunktur, Osteopathie und Chiropraktik, sowie Naturheilverfahren durch Ärzte sind in fast allen modernen Budgettarifen enthalten. Die Erstattung erfolgt in der Regel zu 100 Prozent bis zur Budgethöhe, ohne separate Begrenzung für diesen Bereich.
Bei klassischen Bausteintarifen ist dieser Bereich oft mit eigenen Jahreshöchstgrenzen versehen, je nach Anbieter zwischen 200 und 800 Euro jährlich.
Vorsorge und Prävention
Vorsorgeuntersuchungen wie Herz-Kreislauf-Check, Krebsfrüherkennung, Hautkrebsscreening und Schutzimpfungen nach STIKO-Empfehlung gehören zu den am stärksten wachsenden Leistungsbereichen der bKV. Präventionskurse nach § 20 SGB V, also etwa Stressbewältigung oder Rückenschule, sind bei einigen Tarifen ebenfalls erstattungsfähig, oft bis 200 Euro jährlich.
Was die bKV hier über die GKV hinaus bietet: Manche Anbieter erstatten Vorsorgeuntersuchungen ohne die gesetzlichen Altersgrenzen oder die engen Programmvorgaben der GKV. Das bedeutet, dass ein Mitarbeiter unter 35 Jahren einen Herz-Kreislauf-Check bekommt, den die GKV in diesem Alter nicht bezahlt.
Fragen Sie beim Anbieter nach, ob Vorsorgeuntersuchungen das Budget belasten oder obendrauf laufen. Bei 600 Euro Jahresbudget entscheidet das über gut 200 Euro, die für andere Leistungen übrig bleiben.
Mentale Gesundheit und Psychotherapie
Mentale Gesundheitsleistungen sind ein wachsendes Segment im bKV-Markt. Einige Anbieter integrieren ambulante Psychotherapie in ihre Premium-Tarife, teils limitiert auf eine bestimmte Anzahl von Sitzungen pro Jahr, etwa bis zu 30 Sitzungen bei bestimmten Tarifen.
Daneben bieten fast alle großen Anbieter als kostenfreien Service ohne Budgetanrechnung Gespräche mit Psychologen oder Psychotherapeuten an, bei der Continentale bis zu drei Mal jährlich, bei der DKV als integrierter Teil des Assistance-Pakets. Diese Services stehen oft auch Familienangehörigen zur Verfügung.
Stationäre Leistungen
Stationäre Bausteine heben die bKV auf das Niveau einer privaten Krankenzusatzversicherung. Sie sind in reinen Budgetmodellen in der Regel nicht enthalten und müssen separat dazugebucht werden, meist ab mindestens 10 bis 20 Mitarbeitenden. Folgende Leistungen sind je nach Tarif möglich:
- Ein- oder Zweibettzimmer: Unterbringung im Krankenhaus über dem GKV-Standard
- Chefarztbehandlung: Freie Arztwahl und Abrechnung nach der privaten Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ)
- Krankentagegeld: Zusätzliche Tagegeldzahlung ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, gestaffelt zwischen 5 und 150 Euro pro Tag je nach gewählter Höhe
- Krankenhaustagegeld: Pauschale Tageszahlung als Ersatzleistung, wenn keine Wahlleistungen in Anspruch genommen werden, oft 50 bis 90 Euro täglich
- Rooming-in: Kostenübernahme für die Mitaufnahme eines Elternteils bei minderjährigen Patienten
Auslandsreiseschutz
Viele Tarife integrieren eine Auslandsreisekrankenversicherung inklusive medizinisch notwendigem Rücktransport für Aufenthalte bis zu drei Monaten. Bei manchen Anbietern ist das bereits im Basisbudget enthalten, bei anderen als günstiger Zusatzbaustein für unter 1 Euro monatlich verfügbar. Das ist für Unternehmen mit reisenden Mitarbeitenden ein nicht zu unterschätzender Benefit, der sich leicht kommunizieren lässt.
Digitale Gesundheitsservices ohne Budgetanrechnung
Fast alle Premium-Anbieter bieten begleitende Gesundheitsservices an, die nicht auf das Budget angerechnet werden. Sie sind oft auch für Familienangehörige der Mitarbeitenden nutzbar:
- Facharztterminservice zur schnelleren Terminvermittlung, teils mit Ziel innerhalb von 48 Stunden
- Online-Arzt und Videosprechstunden, bei der Continentale mit über 80 Fachärzten von 8 bis 22 Uhr
- Ärztliches Gesundheitstelefon, teils 24 Stunden täglich und in mehreren Sprachen
- Ärztlicher Zweitmeinungsservice bei schweren Diagnosen
Diese Dienste kosten das Budget nichts und werden trotzdem kaum abgerufen. Es fehlt meistens an einem Satz in der Einführungsmail, der erklärt, wo man sie findet.
Welcher bKV-Anbieter hat den größten Leistungsumfang?
Eine pauschale Rangfolge gibt es nicht, weil der Leistungsumfang immer auch von der gewählten Tarifstufe und dem Budget abhängt. Was sich aber sagen lässt: Choose Max der Continentale und HanseMerkur BKBT sind zwei der Tarife mit dem breitesten ambulanten Leistungsumfang ohne Sublimits. Die HanseMerkur bietet mit bis zu 1.700 Euro das höchste verfügbare Jahresbudget im deutschen Markt. Die Continentale Choose Max hat als einziger Tarif keine internen Erstattungsobergrenzen für die meisten Leistungsbereiche.
Zur Einordnung: Die folgende Tabelle zeigt, was ein Jahresbudget auf dem jeweiligen Niveau typischerweise leistet.
| Jahresbudget | Monatsbeitrag ca. | Sehhilfen-Rahmen ca. | Zahnersatz | Einsatzmöglichkeit |
|---|---|---|---|---|
| 300 Euro | 9,90–16,30 Euro | 90–180 Euro | Im Budget oder als Baustein | Wertschätzungssignal, Basisschutz |
| 600 Euro | 17,75–28,46 Euro | 180–225 Euro | Teilweise abgedeckt | Erste spürbare Entlastung |
| 900 Euro | 23,90–32,90 Euro | 180–250 Euro | Bis zur Budgethöhe | Substanzielle Zahnabsicherung |
| 1.200 Euro | 27,60–44,31 Euro | 180–275 Euro | Bis zur Budgethöhe | Breiter Schutz inkl. Vorsorge |
| 1.500 Euro | 33,50–49,50 Euro | 180–300 Euro | Bis zur Budgethöhe | Maximale Ausschöpfung |
Wichtig für das Verständnis: Bei reinen Budgetmodellen steigt mit der Budgetstufe primär die Gesamtsumme, nicht zwingend jede Einzelleistung proportional. Einige Anbieter erhöhen gezielt bestimmte Einzellimits mit der Budgetstufe, etwa das Sehhilfenlimit. Bei Bausteintarifen wie der DKV oder SIGNAL IDUNA bestimmt nicht die Budgethöhe, sondern die gewählte Produktlinie die prozentuale Erstattungshöhe, besonders beim Zahnersatz.
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Wie finden Unternehmen die passende bKV?
Über die richtige bKV entscheidet die Leistungsstruktur, die zu Ihrer Belegschaft passt, und erst danach der Beitrag. Drei Fragen strukturieren die Entscheidung:
- Was brauchen Ihre Mitarbeitenden tatsächlich? Eine Belegschaft mit vielen Beschäftigten über 45 Jahren hat anderen Bedarf als ein junges Team. Wer das vorher klärt, vermeidet, für Leistungen zu bezahlen, die kaum jemand nutzt.
- Wie hoch darf der monatliche Beitrag sein? Alles bis 50 Euro monatlich pro Kopf ist steuer- und sozialabgabenfrei als Sachbezug. Das ist in den meisten Fällen die relevante Planungsgrenze.
- Soll stationärer Schutz ein Teil des Pakets sein? Wenn ja, brauchen Sie mindestens 10, oft 20 Mitarbeitende und müssen einen separaten Baustein dazubuchen. Das beeinflusst die Anbieterwahl erheblich, weil nicht alle Anbieter beides aus einer Hand anbieten.
Kleinere Unternehmen unter 10 Mitarbeitenden sind auf bestimmte Anbieter begrenzt, unter 5 auf SIGNAL IDUNA oder die Württembergische. Wer mehr als 10 Mitarbeitende hat, hat Zugang zum gesamten Markt und sollte anhand dieser drei Fragen eingrenzen, anstatt alle Anbieter gleichzeitig zu vergleichen.
Fallbeispiel: Allianz MeineGesundheit
Die Allianz MeineGesundheit ist ein gutes Beispiel dafür, wie ein Budgettarif in der Praxis aufgebaut ist. Alle Leistungen werden zu 100 Prozent erstattet, bis das Jahresbudget ausgeschöpft ist. Es gibt keine Sublimits für einzelne Leistungsbereiche, außer bei Sehhilfen, die in der Standardvariante zu 75 Prozent erstattet werden.
Was MeineGesundheit in allen fünf Budgetstufen zu 100 Prozent abdeckt:
- Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen und Reiseimpfungen
- Gesundheitskurse nach § 20 SGB V
- Naturheilverfahren, Osteopathie, Heilpraktikerbehandlungen
- Ambulante ärztliche Behandlungen
- Verordnete Arznei- und Verbandsmittel
- Verordnete Heilmittel wie Physiotherapie
- Verordnete Hilfsmittel wie orthopädische Einlagen
- Alle gesetzlichen Zuzahlungen nach § 61 SGB V
- Zahnvorsorge inkl. professioneller Zahnreinigung und Bleaching ohne Sublimit
- Zahnbehandlung inkl. Füllungen
- Zahnersatz inkl. Implantate
- Operative Sehschärfenkorrektur wie LASIK zu 100 Prozent
Besonderheit: Werden für ein komplettes Kalenderjahr keine Leistungen abgerechnet, verdoppelt sich das Budget im nächsten Jahr automatisch. Aus 600 Euro werden 1.200 Euro. Das ist der Budgetverdoppelungs-Mechanismus, den nur wenige Anbieter in dieser Form anbieten.
Die Verdopplung greift nur, wenn im ganzen Jahr niemand eine Rechnung einreicht. Bei Belegschaften, die den Tarif aktiv nutzen, trägt ein von vornherein höheres Budget verlässlicher.
Tabelle: Monatsbeiträge MeineGesundheit Standardvariante (mit Sehhilfe 75 % und Zahn im Budget, inkl. Beitragsbefreiung in entgeltfreien Zeiten)
| Jahresbudget | Monatsbeitrag pro Mitarbeiter |
|---|---|
| 300 Euro | 13,90 Euro |
| 600 Euro | 22,90 Euro |
| 900 Euro | 32,90 Euro |
| 1.200 Euro | 41,90 Euro |
| 1.500 Euro | 49,90 Euro |
Wer die Sehhilfe auf 100 Prozent oder ein separates Extrabudget für Sehhilfen upgraden möchte, zahlt mehr. Und wer Zahnersatz mit einer höheren prozentualen Absicherung außerhalb des Budgets will, kann RundumZahn 70, 90 oder 100 dazubuchen.
Tabelle: Monatsbeiträge mit RundumZahn außerhalb des Budgets (Kombi-Rabatt enthalten, Sehhilfe-Option Standard)
| Jahresbudget | Nur MeineGesundheit | + RundumZahn 70 | + RundumZahn 90 | + RundumZahn 100 |
|---|---|---|---|---|
| 300 Euro | 13,90 Euro | 24,90 Euro | 41,70 Euro | 56,70 Euro |
| 600 Euro | 22,90 Euro | 32,90 Euro | 49,70 Euro | 64,70 Euro |
| 900 Euro | 32,90 Euro | 41,90 Euro | 58,70 Euro | 73,70 Euro |
| 1.200 Euro | 41,90 Euro | 48,90 Euro | 65,70 Euro | 80,70 Euro |
| 1.500 Euro | 49,90 Euro | 53,90 Euro | 70,70 Euro | 85,70 Euro |
Für stationären Schutz stehen separate Bausteine zur Wahl: Krankenhaus (Chefarzt + Komfortzimmer) für 21,98 Euro monatlich, Krankenhaus bei Unfall für 3,53 Euro, Krankenhaustagegeld ab 10 Euro pro Tag für 1,29 Euro und Krankentagegeld ab 5 Euro pro Tag für 4,05 Euro. Der Auslandsreiseschutz kostet 0,83 Euro monatlich.
Die Allianz ist ab 5 Mitarbeitenden buchbar, für GKV- und PKV-Versicherte, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten. Das volle Jahresbudget steht auch bei unterjährigem Vertragsbeginn sofort zur Verfügung. Familienangehörige können innerhalb von 12 Monaten nach Vertragsbeginn ohne Gesundheitsprüfung in eine Einzelversicherung aufgenommen werden.
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