Erfahrungen: Wie gut sind die bKV-Tarife der ARAG?

Die ARAG Krankenversicherungs-AG gehört nicht zu den ersten Namen, die in bKV-Gesprächen fallen. Hallesche, Allianz, HanseMerkur kommen meistens früher. Wer aber genauer hinschaut, findet bei der ARAG ein Produkt, das in einem bestimmten Marktsegment sehr klar positioniert ist: familienorientiert, digital und mit einem Preispunkt im unteren bis mittleren Marktbereich.

Die ARAG ist Teil des gleichnamigen Konzerns, dem größten deutschen Versicherungsunternehmen in Familienbesitz. Das Angebot zur bKV kombiniert Budgettarife in zwei Stufen mit frei kombinierbaren Einzelbausteinen für Zahn, Krankenhaus und Krankentagegeld. ServiceValue zeichnete die ARAG 2023 als Testsieger im bKV-Segment aus, mit “Sehr gut” in Tarifleistung, Service und Preis-Leistungs-Verhältnis.

Das Wichtigste vorab:

• Zwei Budgettarife in fünf Stufen von 300 bis 1.500 Euro, kombinierbar mit drei Einzelbausteinen
• Einstieg ab 10 Mitarbeitenden, keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeiten
• Volles Jahresbudget auch bei unterjährigem Vertragsbeginn oder -ende, das ist am Markt nicht selbstverständlich
• BudgetFlex Premium ohne Sublimits, BudgetFlex Komfort mit Sublimits für Sehhilfen und Zahnprophylaxe
• Alleinstellung durch Kinder-Krankentagegeld von 15 Euro täglich und Schwangerschafts-Extrabudget von 300 Euro im Premium-Tarif
• Kein Budget-Wachstumsmechanismus bei Leistungsfreiheit, keine Vorsorgeleistungen oder Präventionskurse im Budgettarif

Welche bKV-Tarife können Unternehmen bei der ARAG wählen?

Die ARAG bietet zwei parallele Produktwelten an, die beliebig kombiniert werden können. Budgettarife geben Mitarbeitenden ein flexibles Jahresbudget, Bausteintarife decken gezielt einzelne Risikobereiche ab.

Für alle ARAG-bKV-Verträge gilt:

• Keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeiten
• Keine Leistungsausschlüsse für Vorerkrankungen
• Mindestkollektiv 10 Mitarbeitende
• Altersunabhängige Beiträge für alle Mitarbeitenden
• Beitragsfreistellung bei Arbeitsunfähigkeit nach Ende der Lohnfortzahlung bis zur 78. Woche, bei Elternzeit bis zu 36 Monate und bei Pflegezeit bis zu 6 Monate, jeweils mit vollständigem Leistungserhalt
• Anzeigefrist für Beitragsfreistellung: innerhalb eines Monats nach Eintritt des Grundes
• Familienangehörige können kostenpflichtig mit identischem Leistungsumfang mitversichert werden
• Vollständig digitaler Vertragsabschluss und Vertragsverwaltung, Belegeinreichung per App

ARAG BudgetFlex Komfort BL

Komfort ist der günstigere der beiden Budgettarife und startet bei 10,91 Euro monatlich für das 300-Euro-Budget. Er deckt folgende Leistungsbereiche zu 100 Prozent ab:

• Arznei-, Verbands-, Heil- und Hilfsmittel wie Physiotherapie, Massagen und Ergotherapie
• Heilpraktikerbehandlungen und Naturheilverfahren bei Ärzten
• Operative Sehschärfenkorrektur wie LASIK
• Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie bei Unfall
• Kinder-Krankentagegeld von 15 Euro täglich für Kinder bis 11 Jahre

Das Kinder-Krankentagegeld ist ein Alleinstellungsmerkmal, das kein anderer der untersuchten bKV-Anbieter in dieser Form in einem Budgettarif einschließt. Für Unternehmen mit Mitarbeitenden in der Familienphase ist das ein konkretes, sofort kommunizierbares Argument.

Zwei Leistungsbereiche sind durch Sublimits begrenzt:

• Brillen und Kontaktlinsen: maximal 180 Euro pro Jahr
• Professionelle Zahnreinigung und Zahnprophylaxe: maximal 80 Euro pro Jahr

Wer weiß, dass Mitarbeitende häufig Sehhilfen oder Zahnreinigungen nutzen, sollte den Aufpreis für den Premium-Tarif einkalkulieren. Er liegt zwischen 2,77 und 6,68 Euro monatlich je nach Budgetstufe, also überschaubar.

ARAG BudgetFlex Premium BL

Premium ist der leistungsstärkere Tarif und startet bei 13,68 Euro monatlich. Er enthält alle Komfort-Leistungen, entfernt aber beide Sublimits vollständig: Sehhilfen und Zahnprophylaxe werden bis zur vollen Budgethöhe erstattet, ohne interne Jahresdeckelung.

Zusätzlich enthält der Premium-Tarif ein separates Extrabudget von 300 Euro jährlich für Schwangerschaft und Entbindung. Es deckt folgende Leistungen ab, die nicht auf das reguläre Budget angerechnet werden:

• Zusätzliche ärztliche Vorsorgeuntersuchungen
• Familienzimmer im Krankenhaus oder Ein-/Zweibettzimmer
• Hebammenberatung und -unterstützung nach der Geburt

Das Extrabudget wird nicht auf das reguläre Jahresbudget angerechnet. Es steht vollständig separat zur Verfügung und gilt für alle Mitarbeitenden im Premium-Tarif, unabhängig davon, ob sie das Extrabudget benötigen oder nicht.

Bausteintarife: Vorsorge, Krankenhaus, Krankentagegeld und Zahnersatz

Neben den Budgettarifen bietet die ARAG vier eigenständige Bausteintarife an, die einzeln oder als Ergänzung zu einem Budgettarif abgeschlossen werden können. Anders als beim Budgetmodell sichert jeder Baustein einen exakt definierten Leistungsbereich ab, was die Kostenkalkulation für Arbeitgeber erheblich vereinfacht. Auch alle Bausteine sind ab 10 Mitarbeitenden buchbar.

Tabelle: Alle vier Bausteintarife im Überblick

Baustein	Kernleistung	Besonderheit
Vorsorge	Bis 1.000 Euro alle 2 Jahre für Vorsorgeuntersuchungen, bis 200 Euro alle 2 Jahre für Schutzimpfungen	Einziger Weg, Vorsorge in die ARAG-bKV einzuschließen
Krankenhaus	Chefarzt, Zweibettzimmer, freie Klinikwahl, Rooming-in	Schutz wahlweise bei Unfall, schwerer Krankheit oder beidem
Krankentagegeld	Ab dem 43. Tag der AU, nach Ende der Lohnfortzahlung	Schließt Lücke zwischen Lohnfortzahlung und GKV-Krankengeldbeginn
Zahnersatz ZplusBL	Kronen, Prothetik, Implantat-Suprakonstruktionen	Ab 5. Vertragsjahr oder Unfall entfällt die Summenbegrenzung

Vorsorge-Baustein: Er deckt Untersuchungen ab, die die GKV nur in bestimmten Fällen übernimmt, darunter großes Blutbild, spezifische Krebsvorsorge und hochauflösende Ultraschalluntersuchungen bis 1.000 Euro innerhalb von zwei Jahren sowie Schutzimpfungen bis 200 Euro im selben Zeitraum. Für Arbeitgeber, die ihren Mitarbeitenden Vorsorge ermöglichen wollen, ist dieser Baustein zwingend nötig, da die Budgettarife selbst keine Vorsorge enthalten.

Krankenhaus-Baustein: Chefarztbehandlung, Zweibettzimmer, freie Krankenhauswahl, privatärztliche vor- und nachstationäre Behandlung, Übernahme der gesetzlichen Zuzahlung von 10 Euro täglich bis zu 28 Tage, Rooming-in für Begleitpersonen. Je nach Tarifvariante greift der Schutz bei Unfall, schwerer Krankheit oder beidem. Wer stationären Schutz sucht, findet ihn hier.

Krankentagegeld-Baustein: Zahlung ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, also exakt nach Ende der gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers. Er schließt eine Lücke, die viele Mitarbeitende bei längeren Erkrankungen erst dann bemerken, wenn sie schon drin stecken.

Zahnersatz-Baustein ZplusBL: Kostenübernahme für Teil- und Teleskopkronen, prothetische Leistungen und Suprakonstruktionen für Implantate. Ab dem fünften Vertragsjahr oder bei Unfall entfällt die Summenbegrenzung vollständig. Optional erweiterbar um professionelle Zahnreinigung bis 75 Euro jährlich. Das ist ein relevanter Vorteil für Mitarbeitende mit langfristigem Versicherungsverhältnis.

Welche Vertragskonditionen gelten bei allen ARAG-Tarifen?

Alle ARAG-bKV-Verträge teilen folgende Eigenschaften:

• Volles Jahresbudget auch bei unterjährigem Vertragsbeginn oder -ende
• Keine Gesundheitsprüfung, keine Leistungsausschlüsse für Vorerkrankungen
• Beitragsfreistellung bei AU, Elternzeit und Pflegezeit mit Leistungserhalt
• Serviceleistungen kostenfrei unabhängig vom Tarif: Arzt- und Kliniksuche mit Empfehlung innerhalb von 48 Stunden, medizinische Sofortberatung 24/7, digitale Kurse rund um Schwangerschaft und Baby
• Digitaler Arztbesuch: Erstattung erfolgt aus dem Gesundheitsbudget, kein kostenfreier Zusatzservice
• Erreichbarkeit: Vertriebshotline 089 4124-9020, Leistungsfragen Arbeitnehmer 089 4124-8410

Die vollständig digitale Abwicklung ist für Arbeitgeber ohne dedizierte HR-Abteilung ein realer Vorteil. Kein Papierkram, keine manuelle Verwaltung im laufenden Leistungsfall. Mitarbeitende reichen Belege per App eigenständig ein, ohne den Arbeitgeber einzubeziehen.

Kosten: Wie hoch sind die Beiträge der bKV-Tarife der ARAG?

Die Beiträge sind altersunabhängig und gelten für alle Mitarbeitenden zwischen 16 und 70 Jahren identisch. Ein auffälliges Merkmal: Der Beitragszuwachs verläuft degressiv. Die Differenz zwischen dem 300- und dem 600-Euro-Budget beträgt beim Komfort-Tarif 8,57 Euro, zwischen dem 1.200- und 1.500-Euro-Budget nur noch 5,06 Euro. Je höher das Budget, desto günstiger wird jeder zusätzliche Euro Budget relativ betrachtet.

Tabelle: Monatsbeiträge Budgettarife pro Mitarbeiter

Jahresbudget	BudgetFlex Komfort BL	BudgetFlex Premium BL	Aufpreis Premium
300 Euro	10,91 Euro	13,68 Euro	2,77 Euro
600 Euro	19,48 Euro	23,44 Euro	3,96 Euro
900 Euro	26,88 Euro	31,87 Euro	4,99 Euro
1.200 Euro	33,89 Euro	39,86 Euro	5,97 Euro
1.500 Euro	38,95 Euro	45,63 Euro	6,68 Euro

Im direkten Marktvergleich positioniert sich die ARAG mit dem Komfort-Tarif im unteren Preissegment. Beim 300-Euro-Budget liegt die Hallesche FEELfree bei 9,95 Euro, der NÜRNBERGER BudgetSelect bei 11,70 Euro, der Münchener Verein bei 12,30 Euro und die Allianz MeineGesundheit bei 13,90 Euro. Beim 600-Euro-Budget liegt die ARAG Komfort mit 19,48 Euro unter der Allianz (22,90 Euro) und der LKH (22,90 Euro), aber leicht über der HanseMerkur BKB (17,90 Euro).

Für die Sachbezugsplanung: Alle Stufen bis 1.500 Euro liegen unter der 50-Euro-Freigrenze. Der Premium-Tarif mit 1.500 Euro Budget bei 45,63 Euro lässt noch 4,37 Euro Pufferzone.

Wie gut sind die bKV-Tarife der ARAG?

Gut für eine klar definierte Zielgruppe, weniger geeignet für Unternehmen mit Fokus auf Prävention und Vorsorge.

Womit überzeugt die ARAG im bKV-Marktvergleich?

Was die ARAG von anderen Anbietern abhebt, ist ihre familiäre Ausrichtung. Das Kinder-Krankentagegeld und das Schwangerschafts-Extrabudget sind im deutschen bKV-Markt in dieser Form einzigartig. Wer eine junge Belegschaft mit hohem Anteil an Eltern oder werdenden Eltern hat, findet hier einen Tarif, der diesen Bedarf konkret adressiert.

Was außerdem stark ist:

• Volle Budgethöhe bei unterjährigem Einstieg: Wer die bKV zum 1. Juli einführt, bekommt trotzdem das volle Jahresbudget für alle Mitarbeitenden. Anbieter, die das Budget anteilig kürzen, benachteiligen unterjährige Eintritte
• Premium ohne Sublimits: Sehhilfen und Zahnprophylaxe bis zur Budgethöhe, ohne interne Jahresobergrenze
• Einstiegspreis kompetitiv: 10,91 Euro beim Komfort-Tarif gehört zu den günstigsten Einstiegspunkten im Markt
• ServiceValue-Testsieger 2023: “Sehr gut” in Tarifleistung, Service und Preis-Leistungs-Verhältnis, ein externer Beleg für die Produktqualität
• Kombination Budget und Baustein aus einer Hand: Beide Produktwelten lassen sich frei kombinieren

Die ServiceValue-Auszeichnung von 2023 ist dabei kein Selbstlob. “Sehr gut” in Tarifleistung, Service und Preis-Leistungs-Verhältnis ist ein externer Befund auf Basis eines unabhängigen Vergleichs, der sich im Alltag der Leistungsabwicklung zeigen muss.

Wo stößt die ARAG im Vergleich zu anderen Anbietern an ihre Grenzen?

Die klaren Schwachstellen betreffen vor allem Unternehmen, die Prävention in den Vordergrund stellen wollen:

• Keine Vorsorgeleistungen und keine Präventionskurse im Budgettarif: Wer seinen Mitarbeitenden Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen oder Stressbewältigungskurse über die bKV ermöglichen möchte, braucht bei der ARAG einen separaten Baustein. Er ist buchbar, aber nicht automatisch enthalten
• Keine mentale Gesundheitsangebote: Psychologisches Coaching, Videogespräche mit Psychologen oder ähnliche Leistungen fehlen komplett im Portfolio
• Kein Budget-Wachstumsmechanismus: Wer bei Continentale oder HanseMerkur ein Jahr nichts abrechnet, bekommt bis zu 50 Prozent mehr Budget im Folgejahr. Bei der ARAG verfällt ungenutztes Budget ohne Bonus
• Digitaler Arztbesuch wird aus dem Budget erstattet: Andere Anbieter bieten diesen Service kostenfrei und ohne Budgetanrechnung an
• Beitragsfreistellung mit Monatsanzeigepflicht: Die einmonatige Anzeigefrist bei Elternzeit, AU oder Pflegezeit ist administrativ aufwendiger als bei Anbietern wie der Hallesche, die nur einen jährlichen Abgleich erfordern

Diese Schwächen sind kein Dealbreaker, wenn das Unternehmensprofil passt. Sie werden aber relevant, sobald Prävention, mentale Gesundheit oder ein leistungsfreies Budgetwachstum auf der Anforderungsliste stehen.

Unsere Erfahrungen: Wie gut schneidet die ARAG im bKV-Anbietervergleich ab?

Ich hatte die ARAG in den letzten Monaten mehrfach in Mandaten, bei denen Familienfreundlichkeit ein explizites Kriterium war. Ein Unternehmen mit einer Belegschaft im Schnitt unter 35 Jahren, vielen Mitarbeitenden in Elternzeit und dem klaren Wunsch, das Thema Schwangerschaft und Familie sichtbar zu machen, passt sehr gut zur ARAG.

Was ich dort nicht empfehle: Der Einsatz bei Unternehmen, die gezielt Prävention und mentale Gesundheit in den Mittelpunkt stellen wollen. Da gibt es stärkere Alternativen wie die Continentale mit ihrem breiten Assistance-Paket oder die LKH mit dem Lebenslagen-Coaching.

Meine Empfehlung

ARAG passt gut, wenn Ihr Unternehmen folgende Kriterien erfüllt:

• Sie haben eine junge Belegschaft mit hohem Anteil von Mitarbeitenden in oder kurz vor der Familienphase
• Kinder-Krankentagegeld und Schwangerschaftsschutz sollen sichtbarer Teil des Benefits-Pakets sein
• Ein kompetitiver Einstiegspreis mit kompetentem Gesamtpaket ist Ihnen wichtiger als ein maximaler Leistungsumfang
• Sie schätzen vollständig digitale Abwicklung ohne Papier
• Sie haben mindestens 10 Mitarbeitende und wollen ohne Gesundheitsprüfung starten

Wer unsicher ist, ob das Profil passt: Ich schaue mir das gerne gemeinsam an und vergleiche die ARAG mit den anderen relevanten Anbietern für Ihre konkrete Situation.

ARAG passt weniger gut, wenn Sie folgendes brauchen:

• Vorsorgeleistungen und Schutzimpfungen als Teil des Budgettarifs
• Mentale Gesundheitsangebote wie psychologisches Coaching ohne Budgetanrechnung
• Einen Budget-Wachstumsmechanismus für leistungsfreie Jahre
• Weniger administrative Anzeigepflichten bei der Beitragsfreistellung

Wer diese Anforderungen mitbringt, wird bei Continentale, HanseMerkur oder LKH besser aufgehoben sein.

Mein Gesamturteil: Die ARAG ist kein Universalanbieter, aber ein sehr guter Spezialist für familienorientierte Unternehmen. Wer dieses Profil hat, findet kaum einen Anbieter, der Kinder-Krankentagegeld und Schwangerschafts-Extrabudget in dieser Form kombiniert. Für alles andere sollten Sie den Markt breiter vergleichen.